Можно ли взять ипотеку на нежилое помещение

Многие наверняка думают, что банки выдают ипотеку только на покупку жилья физическим лицам. Однако это большое заблуждение, ведь взять банковский кредит с залогом можно даже на приобретение нежилого помещения, в том числе коммерческого назначения. Но здесь сразу стоит отметить, что процедура будет довольно сложной, ведь в данном случае процесс получения денежных средств кардинально отличается от оформления классического ипотечного кредита. Впрочем, рассмотрим по порядку, как получить ипотечный кредит на покупку нежилого помещения.

Можно ли взять кредит на нежилое помещение физическим лицам

Как уже упоминалось выше, такая возможность действительно сегодня существует, ведь в России хорошо развит малый и средний бизнес. Более того, государство поощряет молодых предпринимателей, ведь развитие бизнеса значительно повышает уровень экономики в нашей стране. Банковские организации, в первую очередь, заинтересованы в прибыли, которую они извлекают от выдачи кредитов, соответственно, оформить кредит под залог недвижимости могут юридические лица, физические лица и индивидуальные предприниматели. Причем стоит отметить, что ипотека на нежилое помещение для физических лиц необходима, в основном на организацию собственного бизнеса, но вместе с тем банк не финансирует начинающих предпринимателей в связи с высоким уровнем риска.

Но на самом деле цель кредитования у каждого заемщика разная ведь под нежилыми помещениями можно подразумевать различные объекты недвижимости, например, гараж, дача и прочее имущество, купить которое за счет заемных средств, безусловно, можно, поэтому рассмотрим несколько особенностей данного кредитования.

Приобретение гаража в кредит

Приобретение гаража в кредит актуально для физических лиц, и банки в данном случае выдают целевые кредиты на приобретение или строительство гаража. Более того, некоторые банки, в частности, Сбербанк, практикует выдачу заемных средств на покупку машиноместа. Что касается гаража, то он сам по себе, не считается объектом недвижимости, по крайней мере, если под ним отсутствует фундамент. Однако, он занимает земельный участок, который представляет определенную ценность, как предмет залога для банка.

Постольку, поскольку далеко не каждый банк занимается кредитованием покупки гаражей, а Сбербанк такую возможность предоставляет, рассмотрим основные условия предоставления заемных средств:

• минимальная сумма кредита — от 45000 рублей;
• годовой процент — от 14,5% в год;
• первоначального взноса — от 15%;
• максимальный срок кредитования — до 30 лет.

Здесь стоит отметить, что строительство или покупка гаража не самое затратное мероприятие, поэтому заемщики редко обращаются к услугам ипотечного кредитования постольку, поскольку можно оформить классический потребительский кредит и не предоставлять при этом первоначальный взнос.

Покупка коммерческая недвижимость

В первую очередь у физических лиц реже возникает необходимость в покупке коммерческой недвижимости, в основном, она требуется юридическим лицам. Банки также крайне недоброжелательно относятся к таким заемщикам, ведь для юридических лиц годовая процентная ставка повышенная по кредитам, а если банк выдает физическим лицам кредит на покупку коммерческой дорогостоящей недвижимости, при этом под высокую процентную ставку здесь риск потерять денежные средства приравнивается к 100 процентам.

Также стоит обратить внимание на тот факт, что частным клиентам проще подтвердить свою платежеспособность с помощью нескольких документов, в том числе, справкой по форме 2-НДФЛ или справкой по форме банка. А для того чтобы изучить платежеспособность юридических лиц банки вынуждены проверять тщательно всю отчетную документацию, чтобы проанализировать платежеспособность потенциального заемщика.

Обратите внимание, купить нежилое помещение частный клиент с помощью заемных средств может, только у процесса кредитования есть несколько нюансов и особенностей, которые, в частности, связаны с действующим в нашей стране законодательством, поэтому каждый банк рассматривает заявление от клиента в индивидуальном порядке с учетом множества факторов.

Юридические лица гораздо чаще берут кредиты на покупку коммерческой недвижимости под залог, поэтому процедура оформления таких займов уже стандартная для банка, и его сотрудники до мелочей знают все особенности и нюансы процедуры. А вот физические лица берут кредиты на покупку коммерческой недвижимости крайне редко, поэтому у данной процедуры есть несколько своих нюансов и особенностей:

• приобретаемый предмет недвижимости в 100% случаях будет служить залогом по кредитным обязательствам;
• в качестве дополнительного обеспечения банк требует поручительство физических или юридических лиц, причем практически всегда;
• для приобретения коммерческой недвижимости в ипотеку нельзя использовать какие-либо государственные программы, в частности, материнский капитал;
• на приобретенную коммерческую недвижимость нельзя получать налоговый вычет, в том числе и по процентам по ипотеке.

О чем говорит действующее законодательство

Можно ли взять ипотеку на нежилое помещение, с точки зрения закона? На самом деле приобретение нежилых помещений с помощью ипотечного кредита регламентируется Федеральным Законом номер 102. Но он не определяет порядок кредитования и не регламентирует все особенности оформления данного вида займа в основном в нем речь идет о порядке оформление предмета залога.

Обратите внимание, во всех случаях, когда речь идет о кредитовании, то требования к заемщику, процентные ставки и прочие условия сотрудничества, устанавливают непосредственно банки, то есть закон данный вопрос никак не регулирует.

К тому же физические лица могут столкнуться с некоторыми трудностями при оформлении кредита на нежилое помещение

• высокий годовой процент не ниже 20%;
• сроки выплаты кредита крайне сжатые, если ипотеку можно взять на 30 лет, то на покупку нежилого помещения максимальный срок кредитования 10—15 лет;
• от заемщика потребуется внушительная сумма первоначального взноса, не менее 20—30%;
• приобретаемый объект недвижимости остается в залоге у банка, до полной выплаты кредита, кроме того, банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение.

В каком банке оформить кредит

Как уже упоминалось выше, далеко не все банки готовы предоставить заемные средства на покупку коммерческой недвижимости. А если быть точнее, то таким видом кредитования занимаются лишь единицы и у потенциального заемщика, в лице которого выступает частный клиент, шанс на положительное решение крайне низкий. Тем не менее, рассмотрим несколько актуальных на сегодня предложений от коммерческих банков:

• Сбербанк: максимальная сумма кредита — до 600 млн рублей, срок кредитования — до 10 лет, процентная ставка — от 14,5%;
• ВТБ 24: минимальная сумма кредита — от 4 млн рублей, срок кредитования — до 10 лет, ставка — 13,5%;
• Банк Возрождение: сумма кредита — до 150 млн рублей, срок кредитования — до 10 лет, процентная ставка — 15,5%;
• Газпромбанк выдает кредитные средства на индивидуальных условиях, то есть, для каждого заемщика параметры кредита определяются в зависимости от множества факторов;
• Банк Москвы может выдать кредит до 150 млн рублей, сроком до 7 лет, ставка рассчитывается в зависимости от кредитоспособности клиента.

Как оформить ипотечный кредит

На самом деле оформление кредита начинается с подачи заявления в банк, то есть, потенциальный заемщик должен выбрать один или несколько банков, которые предоставляют услугу кредитования и заполнить анкету. Через несколько дней банк готов будет дать ответ. Чтобы максимально увеличить свои шансы на выдачу кредита, стоит разослать несколько заявок в разные банки, чтобы потом появилась возможность выбрать наиболее выгодные для себя условия кредитования.

На этапе подготовки нужно собрать ряд обязательных документов, паспорт, справка, подтверждающая платежеспособность документ, подтверждающий трудовую занятость, ИНН, СНИЛС и прочие личные документы. Для того чтобы повысить свои шансы на положительный ответ можно приложить дополнительные документы, например, паспорт транспортного средства документы на право собственности на недвижимое имущество: гараж, земельный участок, квартиру, жилой дом и другие. Именно они будут подтверждать финансовую состоятельность потенциального банковского партнера по ипотечному кредиту.

Обратить внимание, что по некоторым финансовым продуктам, в том числе по ипотечному кредиту банк допускает привлечение созаемщиков. Поэтому заранее позаботьтесь о данном вопросе.

Альтернативные варианты

Физическим лицам не совсем целесообразно брать кредиты на покупку коммерческой недвижимости, по той причине, что это крайне неудобно как для него, так и для банка. Кроме того, стоит учитывать, что схема оформления залога будет крайне сложной, ведь для начала нужно оформить предмет сделки в собственность, то есть, зарегистрировать в реестре прав. Затем, только наложит на него обременение банк, чтобы снизить свои риски до минимума банк не выдает кредитные средства до тех пор, пока право собственности не перейдет к заемщику, в этой ситуации продавец вынужден ждать определенное время, пока заемщика не получит свидетельство и только после этого он получает свои денежные средства.

Вторая причина отказаться от ипотеки на покупку коммерческой недвижимости – это высокие требования банка к заемщику и высокий годовой процент. Кроме залога, банк в 90% случаев будет требовать дополнительное обеспечение, поручительство и созаемщиков, заемщик потратит кучу времени, чтобы собрать все документы и оформить ипотечный кредит, при этом есть несколько других вариантов.

Сегодня банки выдают кредит под залог имеющейся недвижимости, в том числе и нецелевой. Например, если у вас есть собственности квартира или дом, то вы можете оставить в залог банку и оформить потребительский или ипотечный кредит для физических лиц на более выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой. Здесь процедура оформления денежных средств более простая по сравнению с приобретением коммерческой недвижимости.

В другом варианте, вы можете взять потребительский кредит без обеспечения залогом, например, под поручительство физических лиц. Если внимательно рассмотреть актуальные банковские предложения, то вполне можно получить крупную сумму денежных средств в долг, если позволяет заработная плата заемщика. Правда, наверняка средств, выданных в рамках потребительского кредитования, на приобретение коммерческой недвижимости будет недостаточно. Но в любом случае заемщик может инвестировать данные мероприятия часть собственных сбережений.

Если подвести итог, то можно прийти к определенному выводу, что брать кредит в банке на покупку коммерческой недвижимости нецелесообразно, по крайней мере, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, постольку, поскольку именно к ним банк предъявляет самые жесткие требования. А вот юридические лица, напротив, могут без особого труда взять такой кредит, и большинство банковских предложений рассчитаны именно на представителей среднего и крупного бизнеса. А начинающие предприниматели в основном пользуются коммерческими объектами недвижимости на правах аренды.