Как выбрать кредитную карту правильно

Какую кредитную карту выбрать, когда рынок насыщен этим продуктом до отказа? У каждого банка есть арсенал заманчивых предложений со всевозможными условиями, бонусами, невысокими процентами, с бесплатным обслуживанием. Как не попасть впросак, выбирая самый выгодный их них вариант?

Определение цели

Перед тем как выбрать кредит, определите свои возможности и цели. Как вы рассчитываете использовать предоставленные банком средства? Соответствие условий кредитования вашим потребностям – это и есть правильный подход к выбору кредитной карты. Ответьте на такие вопросы:

1. Каким способом предполагаете использовать пластик: для наличных или безналичных расчетов?
2. Какова стабильность заработка? От этого зависит возможность погашения задолженности вовремя.
3. Насколько важно иметь рядом банкомат или его наличие не имеет значения?
4. Хотите накопить на ж/д или авиабилет, рассчитываться на заправках, пользоваться картой за границей и т. п.?
5. Собираетесь много тратить или решили подстелить соломки в ожидании черного дня?

Определите приоритетное направление. Дело в том, что каждая кредитка выгодна только по одному, от силы, двум предложениям, отступив от которых попадаешь в невыгодные условия. Если перед вами стоит несколько задач, лучше выбрать для каждой из них определенный вид кредита.

Как это должно выглядеть: если вы часто расплачиваетесь картой в магазинах, то вам нужна карта с наибольшими процентами по CashBack; снимаете наличку через банкомат – с минимальными комиссионными по обслуживанию; копите на путешествие – с выгодными начислениями миль и т. д.

Но и этого недостаточно. Финансовые структуры не предоставят кредит, если на нем нельзя заработать. Будьте готовы к тому, что через определенное время узнаете о скрытых от клиента долгах, по которым начисляют проценты. Кажется, что платите вовремя, а с вас требуют еще какие-то деньги. В связи с этим надо точно знать, когда возвращать потраченную сумму, не доверяя обтекаемому понятию в 2 месяца. Убедитесь, что, вернув банку средства в положенное время, с вас по-тихому не взыскали за обслуживание, SMS, просрочку, оставив эту сумму в качестве долга, чтобы начислять проценты.

Кредитную карту надо не только правильно выбрать, но и грамотно ею пользоваться. Рассчитываясь в магазинах кредиткой, не теряете проценты, которые начисляются при снятии денег в банкомате. Не нарушая лимитных сроков погашения задолженности, имеете шанс не попасть в кабалу с высокими процентными ставками. Основные показатели при выборе кредита – это максимальный льготный период и минимальная годовая процентная ставка. Когда имеете стабильный заработок и уверены в своей платежеспособности, можно чем-то пренебречь, если устраивает иное предложение.

Основы выбора

Итак, цель определена, как же сориентироваться в многообразии предложений, какому банку отдать предпочтение? В любом варианте есть свои плюсы и минусы. Самый приоритетный вид кредитования – классический.

В первую очередь, сосредоточьте внимание на условиях кредитования — они должны подходить вам полностью или максимально соответствовать вашим пожеланиям. В договоре не должно оставаться непонятных для вас условий или слов. Если таковые нашлись, не стесняйтесь, обратитесь за разъяснением. Внимательно прочтите о последствиях в случае задержки платежа при его отсрочке. Часто, самые невыгодные стороны договора прописаны в конце мелким почерком. Не пренебрегайте этими записями, прочтите их обязательно.

Предлагаем посмотреть по критериям, как выбрать кредитную карту правильно.

Критерий №1: бонусы

На всевозможные мили и бонусы ориентируйтесь в последнюю очередь, так как экономия на них незначительная. Особенно если не пользуетесь картой каждый день, тратя крупные суммы. Исключения составляют карты Премиум класса, Золотые и Платиновые.

Их приобретают ради престижа, высоких процентов, накопления бонусов (проживание в отеле, оплата счета в ресторане, накопление миль и др.). Такие карты дороги в обслуживании, поэтому ими пользуются не многие. Они выгодны только тем, кто не привык считать каждую копейку, ведя своеобразный образ жизни.

Критерий №2: стоимость обслуживания карты

Второй критерий, на котором следует заострить внимание – стоимость обслуживания карты. Эта сумма может варьироваться от нескольких сотен до нескольких тысяч в год. Если постараться, можно найти вид кредита, где за обслуживание не взимаются средства вовсе. Это выгодное условие, и важно учитывать его при выборе.

Например, карта вам не понадобилась вовсе, черный день не настал, а вы узнаете, что должны банку только за то, что карта находится в вашем портмоне. Это произошло из-за незнания, что активация включает счетчик на прочие услуги кредита.

Критерий №3: льготный период

Третье на что необходимо обратить внимание – льготный период. Чаще всего он равен примерно 2 месяцам. Выбирайте с максимальным сроком погашения задолженности, за это время не взимаются проценты. Это основной плюс карт, который значительно расширяет ваши финансовые возможности. Поинтересуйтесь: будет ли действовать льготная ставка при снятии наличных?

Критерий №4: процентная годовая ставка

Иногда кредитную карту выбирают только по минимальному показателю процентной ставки. Этот показатель настораживает, так как всегда есть вероятность оказаться неплатежеспособным в какой-то период. Если ваши доходы стабильны, можно за это не опасаться, ведь по иным показателям кредит вам подходит. Все же, взвесив все «за» и «против», сделайте правильный выбор.

Критерий №5: наличие банкоматов

Немаловажен такой аспект, как распространение банкоматов по городу. Удобно ли пользоваться картой, если деньги понадобятся срочно? Доступна ли возможность обналичивать средства в любое время дня и ночи? Некоторые банки вовсе не могут предоставить такую возможность.

Распространенная сеть филиалов выбранного банка имеет значение не только в том месте, где проживаете, но и по стране и даже за рубежом. Этот параметр выбора актуален особенно для тех, кто любит путешествовать. Если приобрели карту с отсутствующим процентом за снятие налички, не найдя нужного банкомата, потратите средства на устройствах иных финучреждений.

Критерий №6: процент за обналичивание средств

Не всегда получается использовать функцию безналичного расчета, когда не взимается процент. Приходится средства обналичивать в банкомате. И тут важную роль играет комиссионный показатель за снятие денег. Есть и такие виды кредитов, когда в своих филиалах банк не начисляет проценты за снятие средств или берет минимальный процент.

Поэтому, если придется часто пользоваться наличными, на этот показатель обратите особое внимание. Прикиньте, сколько вы потратите средств за год. Какая сумма будет удержана? Вас это устраивает?

Критерий №7: MasterCard или Visa

Если пользоваться этими картами в нашей стране, то разницы никакой нет. За рубежом – выбирайте в зависимости хождения доллара или евро. Для США лучше Visa, так как она связана с конвертацией доллара. Для MasterCard основная валюта – евро, поэтому в Европу удобнее взять ее.

Критерий №8: скорость оформления

Возможность быстро получить необходимую сумму играет немаловажное значение. Если у вас уже сложились с банком доверительные отношения, вы имеете в нем счет, получаете зарплату или пенсию – это некая гарантия, что вам выдадут кредит быстро.

Если же вы никогда не были клиентом выбранного банка, возможно о вас наведут справки, попросят предоставить сведения о платежеспособности. Так же и сумма кредита будет зависеть от этих данных. Хотя есть банки, которые закрывают на это глаза и могут поверить первому встречному. Но в этом случае у них будет «козырь в рукаве» – какое-то невыгодное условие для вас.

Критерий №9: кредитный лимит

Не в каждом банке предоставят необходимую вам сумму. Она будет зависеть от ваших доходов. Если вы уже являетесь клиентом банка, ставку могут повысить по вашей просьбе, через какой-то период, когда убедятся, что задолженность погашается своевременно. Лимит – это максимальная сумма, которую банк выдает по данному виду кредитования.

Сравнительная таблица основных критериев для правильного выбора кредитных карт

Из приведенной таблицы видно, что можно выбрать кредитную карту с 0% ставкой в год, с бесплатным обслуживанием, с большим кредитным лимитом и с огромным льготным периодом. В зависимости от своих целей, подбирайте выгодные для вас предложения.

Плюсы и минусы кредитных карт

Правильно выбрать карту по какому-либо критерию недостаточно. Например, выгодные условия распространяются на карту только при безналичном расчете. Будьте внимательны, не все они выгодны при снятии налички.

Как правило, кошелек (кешбэк) составляет от 1 до 2%, но бывают и акции, когда ставка увеличена до 5%. Поэтому следите за новостями на банковских сайтах. Возможно вам повезет воспользоваться какой-либо привилегией.

Всегда помните, что любой кредит, прежде всего, выгоден банку, а не вам. Поэтому наряду с положительными условиями всегда существуют кабальные. Ловушки, о которых умалчивают, предлагая, например, нулевую процентную ставку. Потом окажется, что сняв деньги в банкомате, попали на большой годовой процент, который начисляется сразу.

Если вы определились с кредиткой и банком, решив снять наличку, приплюсуйте к задолженности сумму, которую с вас удержат за другие услуги. Убедитесь, что не должны за обслуживание, комиссионные за снятие наличности; возможно, за пополнение счета; за чеки; за CMS-сообщения; за просрочку платежей, о которых вы не знали.

Если приходит сообщение о минимальной сумме платежа, то знайте, что это — не погашение долга. Вы только оплачиваете обслуживание и минимальный процент самого тела кредита. Оставшаяся сумма раздувается опять, вам снова предлагают оплатить минимальную ставку. Так вы можете платить год и не покрыть 30% от потраченных денег, взятых когда-то у банка.

Если оформляете карту на «черный день», чтобы деньги были про всякий случай, не активируйте ее раньше времени. Как только вы активируете, то есть, проверите наличие денег на карте, с вас начнут высчитывать за обслуживание. Даже если вы не потратите ни копейки, а будете иметь при себе такой банковский реквизит, через год-два у вас накопится приличная сумма долга.

Будьте готовы к тому, что вам придется ждать получения кредитки после одобрения от 3 до 10 дней, если вы до этого не являлись клиентом финансового учреждения. От вас могут потребовать предоставления следующих документов:

• паспорт (загранпаспорт);
• справку по форме 2-НДФЛ;
• СНИЛС;
• копию трудовой или пенсионной книжки и др.

Выгодная комиссия Сбербанка

Не переводите на кредитную карту личные средства для сохранения. При снятии любой суммы с такой карты взимаются проценты. Например, в Сбербанке комиссия при снятии налички всего 3%. Это выгодное предложение. В других финансовых учреждениях комиссия может составлять до 7% от снимаемой суммы.

Но минимальная сумма, которая взимается при снятии денег в банкомате, — 390 рублей. Если вы снимаете 2000, с вас удержат не 2060, а 2390 р. Поэтому, снимая небольшие суммы, вы будете переплачивать выгодный 3% показатель.

Как правильно рассчитать льготный период

Категорию льготный период не всегда понимают правильно. Отсчет времени ведется не от дня потраченных средств, а от фиксированного числа месяца. Если вам необходимо погашать кредит каждый месяц 25 числа, то сняв деньги 24, надо на следующий день их вернуть. Иначе появится долг, на который будет начисляться процент и штраф за просрочку. Чтобы не запутаться, узнайте точный день погашения задолженности.

Какую кредитную карту выбрать

Пора присмотреться к банкам с самыми выгодными условиями для большинства пользователей. Предлагаем присмотреться к выбору на основе преследуемой нами цели. Из приведенных примеров вы поймете, как выбрать кредитную карту правильно. Далее сократим понятия:

1. Cash Back – (К/В).
2. Комиссионный сбор за снятие налички – (Ксб).
3. Кредитный лимит – (К/л).
4. Процентная ставка − (Пс).
5. Обслуживание – (Обсл).
6. Льготный период – (Л/п).
7. Основная выгода – (О/в).

Пример №1: цель – выгодные условия для любителей путешествовать на автомобиле

АвтоКарта от ЮниКредит Банка: для тех, кто «живет» за рулем:

• К/В – 1%; в Bнтернете – 2%;
• Набор бонусных программ, скидки 10 – 20% и т. п.;
• Ксб – 3%;
• К/л – 300 тыс.;
• Обсл. – 900 р.;
• Л/п – 55 дней;
• О/в – оказание многих услуг для автомобилиста с минимальными затратами или бесплатно.

Пример №2: цель – надежность банка, широкая сеть банкоматов

Сashback от ВТБ 24, «Пополняйте бюджет»:

• К/В – 1%;
• Обсл. – 900 р.;
• К/л – 450 тыс.;
• Пс – 28%;
• Л/п – 50 дней;
• Ксб – 5,5%;
• О/в – выгодно использовать при безналичных расчетах.

Пример №3: цель – путешествие за рубежом

All Airlines от Тинькофф Банка:

• возможность накопления миль;
• бесплатная страховка;
• К/л – 700 тыс.;
• П/с – 25,9%;
• Л/п – 55 дней;
• Обсл. – 1390 р.;
• О/в – быстрое оформление, страховка, бонусы.

При выборе кредитной карты всегда интересуйтесь условиями ее закрытия. Неприятные сюрпризы могут ждать и здесь. Любая карта имеет свои минусы, о которых вы можете не знать.

Заключение

Выбрать кредитную карту правильно – задача не из легких. У нас в стране выгодные кредиты получают только организации, где за процессом кредитования следит грамотный юрист. Часто такие сделки заключают с зарубежными банками, где условия выгоднее для клиентов.

Простые граждане всегда могут оказаться в финансовой зависимости. Многие банкиры берут кредиты за рубежом, чтобы потом давать их нам. Поэтому вы оплачиваете проценты их кредитования и содержите армию финансовых работников. Не ждите чудес, просто используйте грамотно какое-либо одно предложение кредитования. Старайтесь платить вовремя, проверьте, нет ли за вами скрытого долга.