Понятие и структура банковской системы РФ
В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.
В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.
Содержание
- Что такое банковская система
- Банковская система РФ – ее структура и основные особенности
- Функциональная кредитная система: структура и особенности
- Основные понятия и структура институциональной системы
- Базовые элементы банковской системы РФ
- Трехуровневая модель системы
- Классификация российских банков по выполняемым функциям
- Исторические особенности создания системы и ее становления
- Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения
- Основные структурные элементы банковской системы
- Основные сектора структуры
Что такое банковская система
На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.
Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.
Основные признаки:
- наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
- особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
- взаимозаменяемость различных элементов;
- высокая динамичность;
- закрытый тип ведения дел;
- саморегуляция.
К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.
Банковская система РФ – ее структура и основные особенности
Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:
- эмиссионный, центральный российский банк, выполняющий все основные функции;
- коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
- дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.
Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.
Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:
- Основной, центральный управленческий аппарат.
- Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
- Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
- Центры вычислений и документации.
- Полевые учреждения.
- Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.
Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.
Функциональная кредитная система: структура и особенности
Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.
Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:
- Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
- Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
- Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
- Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
- Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.
Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.
Основные понятия и структура институциональной системы
В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:
- Центробанк;
- цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
- небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.
Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.
Базовые элементы банковской системы РФ
К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.
Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:
- распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
- организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
- проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
- консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
- отделения по подготовке и переподготовке специалистов.
В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.
Трехуровневая модель системы
После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:
- Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
- Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
- Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.
Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.
Классификация российских банков по выполняемым функциям
Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:
- в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
- по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
- по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
- по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
- в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
- по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
- по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.
Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.
Исторические особенности создания системы и ее становления
Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:
- Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
- Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
- Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.
Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:
- активное развитие и улучшение системы;
- дестабилизация;
- возникновение глобального кризиса в системе;
- период восстановления;
- улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.
Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.
Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения
По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:
- Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
- Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.
Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.
Основные структурные элементы банковской системы
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
- Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
- Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
- Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
- Подразделения банка, структура управления.
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Основные сектора структуры
Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:
- организации, выдающие потребительские кредиты;
- лизинговые институты;
- земельные банковские организации.
Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.