Страхование имущества при ипотеке

Процесс оформления ипотечного кредита не так прост, как кажется на первый взгляд, ведь после того, как заемщик получил положительное решение от банка перед ним стоит несколько других задач, в частности, одна из них – это вопрос страхования предмета залога. Сразу стоит сказать, что отказаться от данного вида защиты нельзя постольку, поскольку это противоречит закону. В любом случае, приобретаемое жилье является предметом залога, а, значит, должно быть застраховано за счет средств заемщика. Страхование имущества при ипотеке – это процедура, которая имеет свои особенности и нюансы, рассмотрим их более детально.

Виды страхования при ипотечном кредитовании

Так, при оформлении ипотечного кредита банк предлагает своим заемщикам три вида защиты – это защита имущества, титульное страхование и страхование личных рисков. Из всех вышеперечисленных видов защиты обязательным является лишь один – это страхование предмета залога. Причем данное требование регламентировано законодательством, соответственно, отказаться от него заемщик не имеет права. А вот от страховки жизни и здоровья, а также титульного страхования отказаться вполне можно.

При страховании жизни и здоровья заемщика, последний получает гарантию выплаты ипотечного кредита страховой компанией в случае наступления страхового случая. То есть, например, если заемщик по непредвиденным обстоятельствам теряет свою платежеспособность, то возложить обязательства можно на страховую компанию. Правда, перечень страховых случаев строго ограничен, а это значит, что стопроцентной гарантии такая защита все равно не дает. Страхование титула – это защита от права требования на предмет залога со стороны третьих лиц на протяжении 3 лет. То есть, после заключения договора купли-продажи действует срок исковой давности 3 года, на протяжении которого сделку можно оспорить в судебном порядке. Страхование титула защищает финансовые обязательства перед банком в случае утраты права собственности.

Кстати, нельзя не сказать о том, что страховка своего имущества в первую очередь нужна не только банку, но и самому заемщику, ведь перспектива отношений с кредитной организацией довольно длительная, за этот срок заемщик должен быть на 100% уверен, что его имущество останется в целости и сохранности, по крайней мере, до момента, пока он не рассчитается с банком. Какой плюс у страховки недвижимости? Если в период выплаты ипотечного кредита с жильем случаются непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, то остаток ипотечного займа должна возместить страховая компания.

Обратите внимание, что если жильем случаются непредвиденные обстоятельства, то в любом случае заемщик обязан будет выплатить кредит банку в полном объеме.

Какие риски страхует заемщик

На самом деле перечень услуг страховых компаний довольно объемный, поэтому есть обязательные страховые риски и страховые риски, которые может оформить заемщик по собственному желанию. Для начала рассмотрим, что обязательно должен застраховать заемщик при оформлении ипотечного кредита, а именно при каких обстоятельствах будет выплачиваться компенсация:

• пожар;
• взрыв бытового газа;
• нападение злоумышленников и порча имущества;
• порча имущества по причине стихийных бедствий;
• затопление, связанное с повреждением коммуникационных систем;
• дефекты конструкции.

А по своему желанию, разумеется, за определенную плату, заемщик может воспользоваться дополнительной защитой. Например, застраховать гражданскую ответственность перед соседями, если он не умышленно нанесет ущерб имуществу соседям, то возмещать ущерб будет не самостоятельно, а за счет страховой компании.

Обратите внимание, от набора страховых рисков будет напрямую зависеть стоимость страховой премии.

Как оформить страховку

Как ни странно, но оформлять страховку заемщик должен еще до перехода права собственности на предмет залога, соответственно, для начала нужно оформить полис, потом только заключить договор купли-продажи и договор с банком. При этом страховую премию оплачивает заемщика за счет собственных средств, в некоторых случаях, конечно, банки, готовы профинансировать данное мероприятие, например, когда страховая премия входит в сумму ипотечного кредита, но это, скорее всего, исключение из правил.

В основном заемщик вправе сам выбрать страховую компанию, с которой хотел бы сотрудничать, однако, у каждого банка есть ряд аккредитованных компаний, которые они настоятельно рекомендуют своим заемщикам. То есть, это те компании, которые заслуживают доверие кредитной организации. Кстати, если пренебречь рекомендации банка и заключить договор со сторонней компанией, то существует вероятность, что договор страхования в данном случае банком будет не учтен, поэтому, прежде чем подбирать себе защиту, разумнее проконсультироваться со специалистом банком.

Второй вопрос, который интересует заемщика – это стоимость страховой премии, на самом деле, вопрос строгой индивидуальный, ведь цена складывается из нескольких показателей:

1. Срок кредитования, чем длительнее период действия ипотечного кредита, тем дешевле обойдется страховка в пересчете на каждый месяц.
2. Технические характеристики предмета залога играют важнейшую роль, то есть чем больше риск утраты, тем дороже страховая премия.
3. Страховые компании также перепроверяют частотность перехода права собственности, чем чаще объект недвижимости был предметом сделки, тем дороже будет страховая премия.

В целом, у каждой страховой компании свои тарифы на предоставление услуг ипотечным заемщикам. Кроме всего, нужно отметить, что максимальный срок кредитования не должен превышать 50 лет, минимальный срок должен быть не менее срока действия кредитного договора. Кстати, оплачивать страховую премию на весь период кредитования нет необходимости, ведь продлевать договор можно с периодичностью 1 раз в год или один раз в квартал, при этом каждый раз заемщик будет оплачивать услугу самостоятельно.

Список страховых компаний

Конечно, в каждом банке есть список аккредитованных страховых компаний, полиса которых принимаются банком в качестве защиты предмета залога при ипотечном кредитовании. Однако, потенциальный заемщик должен знать, с какими тарифами ему придется столкнуться и как рассчитывается сумма страховой премии. В первую очередь в качестве базы для расчета размера страховой премии берется сумма ипотечного кредита без учета процентной ставки. Например, если стоимость объекта недвижимости составляет 3 млн рублей, при этом банк финансирует лишь 2,5 млн рублей, то рассчитывать страховку стоит исходя из суммы 2,5 млн рублей.

Размер страховой премии вопрос строго индивидуальный, в среднем он составляет от 0,3% до 0,6% в год от суммы ипотечного кредита. Например, если банк инвестировал в покупку недвижимости 2,5 млн рублей, то годовая страховая премия для заемщика будет стоить от 7500 рублей до 15000 рублей. Причем с каждым годом сумма страховой премии будет уменьшаться по мере выплаты ипотечного кредита, страховая премия будет зависеть в следующий раз от остатка основной задолженности по ипотечному кредиту.

Приведем примеры, в каких компаниях осуществляется страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка и их тарифы на услуги:

• Сбербанк страхование – 0,25%;
• ВСК – 0,43%;
• Ресо-гарантия – 0,18%;
• Росгосстрах – 0,17%;
• Ингосстрах – 0,14% в год.

В списке Сбербанка всего 26 страховых компаний, поэтому заемщик может непосредственно ознакомиться со всеми тарифами и выбрать ту, которая предлагает наиболее удобные для него условия. Кроме всего прочего, страховые компании предлагают заемщику и другие виды защиты, а именно страхование личных рисков и титульное страхование, любой вид защиты оплачивает непосредственно заемщик за счет собственных средств.

Как купить страховой полис

Чтобы приобрести защиту заемщик должен максимально подготовиться к данному процессу. Не стоит думать о том, что для того чтобы приобрести полис ему понадобится только паспорт и деньги, на самом деле страховые компании ответственно подходят к защите имущества заемщиков при ипотечном кредитовании. То есть заемщик должен подготовить некоторые документы:

• нотариально заверенные копии заемщика и его созаемщиков, а также продавца объекта недвижимости;
• свидетельство о праве собственности на недвижимость, и правоустанавливающий документ;
• разрешение собственников жилья на его продажу, если оно находится в долевой собственности;
• медицинское освидетельствование заемщика, если он оформляет комплексное страхование, то есть защиту недвижимости, личных рисков и титула;
• выписка из Единого государственного реестра прав;
• план жилого дома и кадастровый паспорт;
• справка из бюро технической инвентаризации;
• независимая оценка эксперта.

Это далеко не весь список документов, которые нужно подготовить для страховой компании. Но при этом стоит учитывать, что в каждом отдельной организации есть внутренний регламент, на основании которого страховая компания осуществляет свои услуги, поэтому для начала нужно обратиться непосредственно к поставщику услуги, чтобы уточнить актуальный список документов.

Онлайн калькулятор расчета страховой премии

Обратите внимание, если на момент продажи квартиры в нем были зарегистрированы несовершеннолетние дети, то в страховую компанию и в банк обязательно нужно предоставить разрешение на продажу из органов опеки и попечительства.

Заемщик должен собрать полный пакет документов и обратитесь непосредственно в страховую компанию, для того, чтобы заключить договор. После этого договоры нужно передать кредитору и сделать это нужно обязательно перед сделкой и оформлением ипотечного кредита. Кстати, страховая компания не может отказать в предоставлении услуги, но может значительно повысить тариф при определенных обстоятельствах. Например, если техническое состояние объекта недвижимости оставляй лучшего, то есть квартира расположена в старом доме или существует угроза возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Что делать если наступил страховой случай

Защита предмета залога от возникновения непредвиденных обстоятельств оформляется с той целью, чтобы заемщик смог возместить ущерб при наступлении страхового случая и гарантированно получил выплату ипотеки от страховой компании. Поэтому нужно знать, что делать, если все же страховой случай наступил. Для начала нужно обратиться в страховую компанию, чтобы уточнить список документов, которые нужно предоставить для получения компенсации.

Далее, события могут развиваться по нескольким схемам. В первую очередь эксперт страховой компании будет изучать обстоятельства возникновения форс-мажорных обстоятельств, проводить экспертизу, чтобы вынести решение по выплате компенсации. Если экспертиза показала, что утрата имущества произошла по непредвиденным обстоятельствам, а не по вине заемщика, то страхователь уплачивает банку полную сумму кредита в счет погашения основного долга или, иными словами, производит досрочную выплату ипотечного займа, заемщик полностью освобождается от обязательств перед банком.

Но в некоторых случаях страхователи отказываются от уплаты компенсации заемщику за причиненный имущественный вред. Если так произошло, то здесь у заемщика есть только один вариант – это обратиться в суд и оспорить решение страхователя в соответствии с заключенным с ним договором. В 90% случаях суд встает на сторону заемщика и обязать страховую компанию исполнить свои обязательства в соответствии с заключенным между сторонами соглашением.

Обратите внимание, что заемщик в любом случае обязан исполнять свои обязательства перед банком до тех пор, пока это не сделает страхователь, то есть выплаты ипотеки остается обязательствам заемщика в соответствии с заключенным кредитным договором.

Итак, если подвести итог, то страхование предмета залога является обязательной процедурой для заемщика, он не имеет права от нее отказаться и должен полностью исполнить требование банка. Далее, он вправе самостоятельно выбрать страховую компанию и заключить с ней договор. В любом случае страховка будет целесообразной для обеих сторон кредитного договора постольку, поскольку заемщик получает гарантию на весь период выплаты кредита от утраты своего имущества, оставленного в залог у кредитора.