Стоит брать займ для исправления кредитной истории?
Далеко не все имеют отличную кредитную историю, а следователь для не самых добросовестных заемщиков путь к банковскому кредиту закрыт. Но порой жизненные обстоятельства заставляют нас идти в банк и брать кредит, поэтому стоит позаботиться о своей финансовой репутации заблаговременно. Сегодня многим наверняка приходилось слышать о том, что МФО предлагают займ для исправления кредитной истории. Рассмотрим, как это работает и можно ли действительно улучшить данные в своем отчете.
Плохая кредитная история
Все банки передают данные о своих заемщиках в бюро кредитных историй. Данные коммерческие организации появились в нашей стране не так давно, а их цель – предоставить кредиторам сведения о финансовых обязательствах клиента. То есть банки могут проверить, сколько кредитов и где брал заемщик, а также насколько добросовестно он исполнял свои обязательства.
Кстати, нельзя исключать тот факт, что даже у добросовестного плательщика может быть испорчена кредитная история. И причин есть несколько, например, банк ошибочно передал данные в бюро или платеж задержался по техническим причинам. Если вам отказывают в выдаче кредита, а банки причину отказа не указывают, то, возможно, есть смысл заглянуть в отчет.
Если вы брали кредит и не платили вовремя, то эти сведения отражаются в вашем отчете, а, значит, для банка это повод отказать в кредитовании. Хотя если на момент обращения за кредитом, вы не имеете долгов перед другими кредиторами, а за всю историю выплаты кредитов вы не имели просрочек более чем на месяц, то ваша КИ не такая плохая и у вас есть все шансы на получение кредита.
Плохая кредитная история – это наличие просроченной задолженности сроком более чем на 30 дней, а также судебные взыскания долга с заемщика. С такой статистикой вы не сможете взять кредит в банке, максимум, на что вы можете рассчитывать – это микрозайм в МФО.
Обратите внимание, что данные в БКИ хранятся 15 лет, потом уничтожаются.
То есть если вы подпортили свою репутацию, то у вас есть два варианта: ждать 15 лет, когда все данные будут уничтожены или исправить кредитную историю микрозаймами. Но для начала вам нужно заплатить все долги перед кредиторами, если они у вас имеются.
Где хранится кредитная история
Для начала вам нужно выяснить, в каком бюро храниться ваш отчет. Дело в том, что в нашей стране больше 20 БКИ и банки сотрудничают с разными, то есть передают данные только в одно бюро, а проверяют в разных БКИ. Кстати, самое крупное из БКИ – это НБКИ и большинство банков и МФО сотрудничают именно с ним.
Итак, вам нужно выяснить, в каких БКИ хранятся ваши данные. Если вы брали несколько кредитов, то, возможно, ваши отчеты есть в нескольких БКИ и вам следует этот вопрос уточнить. Зачем это нужно? МФО, ровно так же как и банки, сотрудничают с разными БКИ, и вам нужно наверняка знать в какое именно бюро выбранный вами кредитор передаст сведения о ваших займах.
Узнать список БКИ вы можете на сайте Центробанка в разделе «Кредитные истории». Для этого вам нужно знать свой код субъекта, этот уникальный код присваивается каждому заемщику при оформлении первого кредита в банке. Соответственно, узнать свой код вы можете в том банке, который выдавал вам кредит, но для этого нужно лично явиться в отделение. Затем на сайте Центробанка вы можете заполнить анкету, и выяснить в каких БКИ находятся сведения о ваших кредитах.
О МФО
В нашей стране огромное количество микрофинансовых организаций, которые жестко конкурируют между собой. Отличительная особенность данных компаний в том, что они сотрудничают даже с клиентами, КИ которых далека от идеальной, но свои риски они оправдывают высокой процентной ставкой, причем здесь проценты начисляются за каждый день пользования заемными средствами.
По закону все кредиторы обязаны передавать данные о своих клиентах в БКИ, и здесь МФО не являются исключением. Соответственно, если вы будете брать микрокредиты, то эти сведения отобразятся в вашем досье. То есть вы можете исправить КИ с помощью займа. Только лучше уточнить заранее, в какое конкретно бюро попадут данные, в идеале они должны попасть в то, где уже храниться ваш отчет.
Обратите внимание, что МФО по закону обязаны предавать сведения в БКИ обо всех своих клиентах.
Как взять займ
Итак, как исправить кредитную историю с помощью микрозайма? Все предельно просто – вам нужно взять займ и выплатить его вовремя, МФО, в свою очередь, передаст данные в МФО и статистика будет обновляться. Некоторые МФО имеют специализированные программы кредитования для исправления КИ.
Рассмотрим пример, МФО Займер выдает микрокредиты клиентам для исправления КИ по следующей схеме: клиент оформляет три займа, первый на 1000 рублей, второй на 2000 рублей, а третий на 3000 рублей сроком на 5 дней, если клиент добросовестно исполняет свои обязательства, то кредитор передает данные в БКИ и отчет субъекта улучшается. Причем данная компания сотрудничает с тремя крупными БКИ: Национальное бюро кредитных историй, ОКБ, Эквифакс.
На самом деле не имеет никакого значения, в каком МФО вы взяли микрозайм, то есть специализированные программы, это не более чем маркетинговый ход для привлечения новых клиентов. Поэтому при выборе кредитора в первую очередь опирайтесь на условия кредитования.
Вы можете в любое время взять займ на исправление кредитной истории на карту не выходя из дома в режиме онлайн. Вам не нужно никуда идти, вы можете заполнить анкету на официальном сайте и получить займ переводом на банковскую карту или электронный кошелек. Причем большинство МФО работающих в режиме онлайн дают займ практически всем заемщикам, если их данные соответствуют требованиям кредитора, а требования, стоит отметить, тут минимальные – возраст от 18 лет и гражданство РФ.
Но с микрозаймами нужно быть предельно осторожными, потому что проценты здесь довольно высокие. Например, МФО Лайм имеет программу исправления КИ, причем ставка по ней 2,5% за каждый день. Прежде чем обращаться в микрофинансовые организации рассчитайте свои финансовые возможности правильно, чтобы вовремя исполнить свое обязательство, в противном случае, вы не только испортите еще больше отчет, но и попадете в долговую яму, ведь кредитор будет каждый день начислять проценты, пока вы окончательно с ним не рассчитаетесь.
Не стоит злоупотреблять микрокредитами и брать крупные суммы без особой надобности, ведь не имеет особого значения какую сумму вы брали, ваша задача вовремя вернуть средства для исправления КИ.
Последствия
Наверняка у многих заемщиков может возникнуть вопрос, что измениться после оформления микрокредитов для исправления КИ. Для начала стоит учесть, что одного микрозайма недостаточно, придется несколько раз, минимум три, брать микрозаймы и вовремя их выплачивать, только после этого можно попытаться обратиться в банк.
Среди банков тоже довольно серьезная конкуренция, то есть они крепко держаться за каждого кредитного клиента. Только не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования, если в вашей КИ есть информация, характеризующая вас как недобросовестного и безответственного плательщика.
После оформления кредита вам предстоит добросовестно исполнять свои обязательства, потому что в будущем вам станут доступны выгодные кредиты с низкими ставками. Кстати, банки в основном интересуются данными из КИ за последние два или три года, что значительно увеличивает шансы на выдачу кредита.
Таким образом, с помощью МФО вы можете исправить и улучшить свой отчет в БКИ. Кстати, вы можете взять кредит в банке, если у вас нет просроченной задолженности перед кредиторами, например, Тинькофф банк может выдать карту с кредитным лимитом заемщикам, которые допускали просрочки по кредитам, но не имеют на момент обращения долгов.
