Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Выплата ипотечного кредита это долгосрочные отношения с банком, если на этапе оформления кредита доход заемщика позволял выплачивать крупную сумму, то за долгие годы в финансовое положение может ухудшиться. Сегодня государство помогает выплатить кредит заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию по программе реструктуризация ипотечного кредита, чтобы он не лишился единственного жилья. На самом деле программа реструктуризации ипотеки с помощью государства имеет несколько особенностей и нюансов, рассмотрим их более подробно.

Особенности жилищного кредитования

Для начала разберемся с вопросом, что такое реструктуризация ипотеки? Ипотека – это долгосрочный вид кредитования, обеспеченный залогом в виде приобретаемого жилья. Для такого банковского кредита есть несколько характерных особенностей, отличающих его от нецелевых потребительских займов:

1. Длительный период кредитование позволяет взять в долг средства на покупку жилья даже гражданам с небольшим достатком.
2. Банк финансирует не более 90% от стоимости объекта недвижимости, соответственно, от заемщика потребуется стартовый капитал.
3. При неисполнении своих кредитных обязательств по каким-либо причинам банк в судебном порядке лишает заемщика права собственности на его недвижимость.
4. Кредит обеспечен залогом, в котором выступает приобретаемый объект.

Важно! По закону банк имеет полное право продать предмет залога, даже в том случае если там зарегистрированы несовершеннолетние дети и это единственное жилье в семьи.

О программе

Перекредитование ипотеки – это, по сути, изменение условий кредитного договора. данная программа рассчитана на поддержку заемщиков, которые в связи с жизненной ситуацией не справляются со своими кредитными обязательствами, но при этом ипотечная квартира или дом – это единственное жилье, которые заемщик рискует потерять.

Программа начала свое действие еще с 2008 года, тогда в связи с экономическим кризисом, многие ипотечные заемщики попали в сложную ситуацию. Ведь во времена кризиса на предприятиях начинаются массовые сокращения работников, соответственно, многие заемщики потеряли работу. В настоящий момент экономическая ситуация в стране нестабильна, и многие заемщики снова столкнулись с такой проблемой, как невозможность платить по кредиту.

На текущий момент реализацией государственной программы занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Средства для помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, выделяет государство за счет федерального бюджета, причем по закону уполномоченное лицо имеет право инвестировать бюджетные средства в финансовые институты с целью увеличения прибыли.

Кто может рассчитывать на государственную помощь

На самом деле, реструктуризация жилищного ипотечного кредита доступна далеко не всем. В первую очередь она рассчитана на ипотечных заемщиков, у которых ухудшилось материальное положение. И даже далеко не все, кто потерял платежеспособность после оформления ипотечного кредита, могут воспользоваться программой, к категории граждан, имеющих право, на поддержку относятся:

• родители или усыновители несовершеннолетних детей;
• инвалиды 1 2 или 3 группы или родители детей-инвалидов;
• участники боевых действий.

Даже вышеуказанные категории граждан не всегда могут претендовать на реструктуризацию ипотечного кредита по государственной программе. Заявитель должен документально подтвердить, что его ежемесячный доход снизился более, чем на 30%, по сравнению с тем, который он имел на момент оформления займа. Среди прочих условий – это отсутствие просроченной задолженности перед банком и выплаты кредита минимум один год. Кстати, на реструктуризацию долга по ипотеке могут также рассчитывать заемщики валютных жилищных кредитов, по той причине, что сумма долга увеличилась в связи с колебанием курс иностранных валют.

Как получить государственную поддержку

В первую очередь помощь могут получить только те граждане, у которых чистый доход после выплаты ипотечного кредита меньше 2 прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Есть ряд требований к самому объекту недвижимости, Так однокомнатную квартиру не должна превышать 45 квадратных метров, двухкомнатная 65 кв. м, а трехкомнатная 85 кв. м.

Есть также еще ряд существенных требований. Стоит рассмотреть их отдельно:

1. У заемщика нет другого жилья, кроме ипотечного.
2. Стоимость объекта не должна превышать более чем на 60% среднюю стоимость одного квадратного метра по региону.
3. Жилье должно быть расположено на территории нашей страны.

Важно! Правило, касающееся стоимости и метража жилья не относится к многодетным семьям, то есть они могут рассчитывать на реструктуризацию, даже не выполняя эти два условия.

Какие документы для реструктуризации ипотеки нужно подготовить. В первую очередь, все личные документы каждого члена семьи, а именно паспорта и свидетельства о рождении детей до 14 лет, справка о составе семьи, и документ подтверждающий доход. Причем при обращении за реструктуризацией обязательно нужно подтвердить совокупный доход семьи, то есть предоставить справки о начислении пенсии заработных плат и иных выплат. Кроме всего прочего, понадобится кредитный договор и закладная.

Как на практике выглядит процесс реструктуризации долга по кредиту вам нужно получить консультацию от сотрудника агентства по ипотечному жилищному кредитованию, для этого вы можете позвонить по номеру горячей линии 8-800-755-55-00, звонок является бесплатным. Только при этом стоит учитывать, что само Агентство непосредственно реструктуризацией долгов по ипотеке не занимается, они лишь дают бесплатную консультацию гражданам.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Далее, вы должны собрать все необходимые документы и написать заявление в банк, кстати, далеко не все кредитно-финансовые организации работают с данной программы, поэтому возможность провести перекредитование стоит непосредственно в банке. Итак, по вашему заявлению вам должны дать письменный ответ в течение нескольких рабочих дней, в том случае если он положительный, то агентство по ипотечному жилищному кредитованию переводит деньги в банк и гасит часть вашего ипотечного кредита.

Обратите внимание, что в каждом банке список документов для реструктуризации долга может значительно измениться, Поэтому проконсультируйтесь с сотрудником кредитного отдела.

Помимо всего прочего, нужно правильно составить заявление, образец заявления о реструктуризации ипотечного кредита без труда можно найти в банке, где вы первоначально оформляли жилищный кредит. В своем письменном обращении обязательно нужно указать причину снижения платежеспособности и указать реальный ежемесячный доход на текущий момент.

В чем заключается реструктуризация кредита

Реструктуризация ипотечного долга с помощью государственной программы заключается в том, что государство оказывает материальную помощь заемщику в виде перечисления денежных средств на его кредитный счет, эта сумма пойдет в счет погашения основного долга. Максимальная сумма денежных средств составляет 600000 рублей, но не более 10% от остатка долга по кредиту. Например, если ваш остаток долга по кредиту составляет 1 млн рублей, значит, на ваш кредитный счет поступит и не более 100000 рублей.

Кстати, есть и другие варианты реструктуризация в рамках данной программы, например, если вы платите ипотечный кредит в иностранной валюте, то можете перевести ее в рублевую. Также вы можете попросить отсрочку сроком до полутора лет, или снизить процентную ставку до 12%, если по вашему ипотечному кредиту она выше.

Другие варианты реструктуризации

На самом деле, любая кредитные организации всегда заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому даже те заемщики, которые не имеют права воспользоваться государственной помощью при возникновении материальных трудностей, все равно могут рассчитывать на реструктуризацию долга по ипотеке. Например, если ваш ежемесячный доход снизился по независящим от вас обстоятельствам, то вы можете подать соответствующее заявление в банк и попросить кредитора изменить график кредитного договора.

В данном случае, проводить перекредитование или нет, будет зависеть непосредственно отрешение кредитно-финансовые организации. Если у вас есть действительно уважительная причина, по которой выплата по кредиту становится для вас затруднительной и при этом у вас отсутствует просроченная задолженность, то вы можете пойти в банк и попросить уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Кстати, нельзя не сказать о том, что, кроме реструктуризации долг,а заемщик имеет возможность воспользоваться такой программой, как рефинансирование имеющейся у вас ипотеки. В последнее время многие банки снизили годовой процент по ипотеке на несколько пунктов поэтому вы всегда можете взять кредит для погашения имеющейся у вас ипотеки на более выгодных для себя условиях. Правда, предложение доступно лишним заемщикам, у которых положительная кредитная история и нет долгов по текущим обязательствам.