Нецелевой кредит под залог квартиры
Сегодня возможности физических лиц в плане банковского кредитования практически неограниченны, ведь коммерческие банки предлагают многообразие кредитных программ для частных клиентов. Можно взять кредит с обеспечением или без него, но особенность кредита без обеспечения имуществом или поручительства заключается в том, что получить в долг можно только небольшую сумму. Если же заемщик рассчитывает на крупный займ, то для него единственным выходом будет нецелевой кредит под залог недвижимости. Разберем особенности и нюансы данной кредитной программы.
Содержание
Особенности целевого кредитования под залог недвижимости
Не стоит путать данную программу кредитования с ипотечным кредитом, оформляя ипотеку, заемщик может направить полученные средства только на покупку объекта недвижимости, который будет в залоге у банка до полной выплаты по кредиту. Займ под залог недвижимого имущества предполагает выдачу денежных средств, целевое использование которых подтверждать не нужно, то есть заемщик может направить средства на реализацию своих потребительских целей.
Второй нюанс данного способа кредитования — это наличие у заемщика недвижимого имущества, то есть, прежде чем оформить кредит, заемщик должен убедиться в ликвидности недвижимости. У каждого банка есть ряд идентичных определенных требований к предмету залога, оформить кредит можно только в том случае, если ваша недвижимость максимально подходит под требования кредитно-финансовой организации.
Обратите внимание, что кредитование с залогом недвижимого имущества огромный риск для заемщика, даже если это является его единственным жильем, банк сможет получить на него права собственности в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.
Условия кредитования
В каждом банке условия предоставления денежных средств по целевым программам индивидуальное, но все же кредит с залогом недвижимости объединяют некоторые параметры. В первую очередь – это годовой процент, как правило, он на несколько пунктов ниже, нежели по потребительскому кредитованию, не обеспеченному залогом или поручительством. Если потребительский кредит в общей сложности обойдется заемщику от 18% и выше, то кредит с обеспечением можно оформить под годовой процент от 12% и выше, в зависимости от прочих факторов.
Особое внимание стоит обратить на максимальную сумму займа. Если при классическом кредитовании размер кредита определяется в зависимости от платежеспособности заемщика, то здесь сумма будет зависеть от оценочной стоимости предмета залога, разные банки готовы предложить разные условия, например, некоторые банки готовы выдать займ в размере от 60—70% от стоимости объекта другие 40—50%.
Сроки кредитования, как правило, длительные ведь речь в данном случае идет о крупных суммах. Кстати, максимум, что может предложить банк до 30 млн рублей, больше в долг получить едва ли удастся. Так заемщик может оформить займ на срок до 15—20 лет в зависимости от индивидуальных условий кредитно-финансовой организации.
Требования заемщику
Вопрос требований клиенту также строго индивидуальный, он регламентируется внутренним распорядком кредитно-финансовой организации. Однако, здесь стоит отметить, чтобы получить займ с обеспечением можно даже заемщикам, которые не способны подтвердить официальный заработок справкой по форме 2-НДФЛ или предоставить документ, подтверждающий трудовую занятость.
Хотя большинство банков требуют от клиента документального подтверждения его финансовой состоятельности, здесь речь идет не обязательно о справке по форме 2-НДФЛ банки предлагают клиентам предоставить справку, составленную работодателем и отражающую реальный доход потенциального заемщика. Такой документ признается банками в качестве подтверждения финансовой состоятельности клиентов.
Обратите внимание, что все без исключения банки требуют от заемщика положительную кредитную историю, соответственно, залог недвижимости не гарантирует получение денежных средств заемщикам с отрицательной кредитной историей.
Как выбрать банк
Нецелевой кредит под залог квартиры предлагают многие коммерческие банки ведь для них такая сделка экономически выгодная. Во-первых, банк не несет никаких рисков при сотрудничестве с заемщиком, ведь в случае неплатежеспособности он сможет посредством судебного решения реализовать имущество должника и покрыть свои убытки. Во-вторых, максимальная сумма кредита едва превышает половину его стоимости, это означает, что банк в любом случае получит свою прибыль.
Однако, для каждого потенциального заемщика принципиально выбрать ту кредитно-финансовой организации, которая должна предложить максимально выгодные для его условия кредитования. При выборе банка стоит особое внимание обращать на некоторые параметры, в первую очередь, стоит выбирать банк с многолетним опытом. Хотя новые кредитно-финансовые организации выдают кредиты более охотно, но здесь условия не будут самыми выгодными для заемщика также стоит обратить внимание на рейтинг банков, его финансовые показатели, а также отзывы клиентов, сотрудничающих с этим банком ранее.
Важно! Нужно выбирать кредитора, который входит в топ-50 лучших банков России, посмотреть рейтинг можно на интернет-портале banki.ru.
Банковские предложения
На рынке финансовых услуг есть огромное количество банков, предлагающих нецелевой кредит под залог имеющегося жилья у заемщика. Но рассмотрим списка нескольких предложений от самых крупных и проверенных банков нашей страны, проведем обзор условий и процентных ставок по нецелевым кредитам.
Сбербанк России
Пожалуй, этот банк лидирует на рынке финансовых услуг, а, значит, наверняка, готов предложить наиболее разумные условия сотрудничества. Действительно, здесь сумма кредита может достигать 10 млн рублей в зависимости от стоимости недвижимости, годовая процентная ставка начинается от 12% в год, максимальный срок кредитования до 20 лет, минимальная сумма займа 500000 рублей. Сумма кредита не превышает 60% от оценочной стоимости предмета залога, в качестве залога принимается квартира, жилой дом, таунхаус, гараж, земельный участок.
Базовая годовая процентная ставка 12% в год. Однако, она увеличится на 0,05% для заемщиков, которые не получают заработную плату на карту Сбербанка, и на один пункт, если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья. Стать заемщиком могут быть лица от 21 до 65 лет включительно. Но при обращении в Сбербанк России следует учитывать, что он внимательно проверяет документы каждого заемщика, здесь потребуется максимальный список справок, подтверждающих трудовую занятость и финансовое состояние заемщика.
Россельхозбанк
Это один из лучших банков в нашей стране, который на 100% принадлежит государству, а, значит, именно он готов предложить наиболее выгодные условия кредитования. Здесь также можно взять кредит под залог имеющегося жилья на сумму до 10 млн рублей с максимальным сроком до 10 лет. Минимальная сумма кредита – 100000 рублей. Максимальная сумма ограничена 50% от оценочной стоимости предмета залога в качестве залога принимается квартира или жилой дом с земельным участком.
Что касается годовых процентных ставок, то здесь минимальное значение 12,5 процентов, базовая ставка действует для участников зарплатного проекта, остальным клиентам предлагается оформить займ под 13,5% в год. Годовой процент увеличивается на 1 пункт при отказе заемщика от страхования личных рисков. Требования к заемщику максимальные – это положительная кредитная история, наличие постоянного источника дохода и возможность подтвердить свой заработок справкой по форме 2-НДФЛ.
Обратите внимание, что положительное решение банка по потребительскому кредитованию действует на протяжении 45 дней после получения одобрения.
Ипотечный кредит под залог имеющегося жилья
Сегодня банки предлагают не только потребительский кредит, но и ипотечный кредит под залог имеющегося у заемщика жилья, но здесь схема кредитования будет выглядеть следующим образом: заемщик оформляет кредит, а в качестве залога выступает не приобретаемое жилье, а имеющиеся у него в собственности, соответственно, только что приобретенный объект недвижимости освобождается от бремени ипотеки. Рассмотрим ряд банков, которые предоставляют такую услугу.
Дельта кредит банк
Это банк, специализирующийся на ипотечном кредитовании, здесь заемщик может найти множество жилищных кредитов для физических лиц. Банк предлагает ипотеку на недвижимость под залог имеющегося жилья при том условии, если у заемщика нет первоначального взноса на покупку квартиры или дома. Согласно условиям кредитования данного банка максимальная сумма кредита не должна превышать 70% от оценочной стоимости предмета залога, процентные ставки рассчитываются индивидуально для каждого заемщика, максимальный срок кредитования до 25 лет.
Выгодно или нет
Если говорить о выгоде целевого или нецелевого кредита под залог имеющегося жилья, то здесь вопрос индивидуальный. Если ваш заработок позволяет комфортно для вас вносить платежи по кредиту, то вы вполне можете позволить себе данный способ кредитования, в противном случае, вы несете большие риски.
Кстати, что касается рисков, то здесь заемщик в худшем случае может остаться без жилья вовсе, ведь даже тот факт, что жилье, являющийся единственным пригодным для проживания заемщика, выступает в качестве залога по целевому или нецелевому кредиту, в любом случае, банк сможет приобрести на него право собственности в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора. Вся процедура осуществляется через суд, то есть, банк подает в суд на должника и по его решению приобретает право собственности для последующей реализации предмета залога.
С другой стороны, кредит под залог недвижимости имеет несколько положительных сторон:
- более лояльное отношение кредитора к заемщику;
- низкий годовой процент;
- длительный срок кредитования;
- отсутствие необходимости подтверждать целевое использование.
Советы заемщикам
В первую очередь, перед оформлением кредита вам нужно внимательно изучить рынок финансовых услуг, для этого необязательно ходить по банкам достаточно просмотреть всю информацию через официальный сайт. Затем нужно выбрать несколько кредитных организаций, которые предложили наиболее выгодные условия сотрудничества.
Обратите внимание, если вы рассчитываете на низкий годовой процент, то можете отправить заявку сразу в несколько коммерческих банков и ожидать ответа. Это поможет вам выбрать то предложение, которое максимально соответствует вашим финансовым возможностям.
Кстати, вы можете не спешить с выбором, потому что положительное решение банка действует, как минимум, на протяжении 1 месяца. За это время и вы сможете определиться с выбором банка, а также подготовить все необходимые для оформления займа документы. Кстати, что касается документов, то обязательно нужно подготовить справки, требуемые для предмета залога, к ним относятся свидетельство о праве собственности, технический паспорт, выписка из государственного реестра прав и другое. Актуальный список вы сможете уточнить у кредитора.
Подведем итог, кредит под залог недвижимости выгодный только в том случае, если ваш доход позволяет вносить выплаты по кредиту. При этом, стоит учитывать, что в таком формате сотрудничества с банком заемщик несет гораздо большие риски по сравнению с классическим вариантом потребительского кредитования, но у такого вида взаимоотношений есть свои преимущества, в частности, это низкий годовой процент и высокие суммы займа.
