Бесплатная консультация юриста
по финансовым вопросам
8 499 677-48-27

Можно ли поручителю взять кредит

Поручительство физических лиц – это одна из гарантий возврата банковского кредита, большинство коммерческих банковских организаций предпочитают сотрудничать с заемщиками с возможностью обеспечения в виде поручительства. Особенно такая практика применяется, если речь идет о крупных суммах кредита, соответственно, сам поручитель попадает в ту ситуацию, когда ему в будущем будет сложно взять кредит, по крайней мере, для них существуют некоторые ограничения. Ответим на вопрос, можно ли поручителю взять кредит.

можно ли поручителю взять кредит

Роль поручителя в кредитном договоре

В первую очередь поручитель – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат заемных средств независимо от каких-либо обстоятельств. Если говорить простыми словами, то сам по себе он не обязан выплачивать оформленный кредит и не права претендовать на денежные средства заемщика он также не имеет. Однако он обязан будет возместить ущерб кредитору в случае неплатежеспособности самого заемщика, то есть, по сути, его ответственность наступает только тогда, когда заемщик перестает исполнить свои кредитные обязательства.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое выступает в форме обеспечения по банковскому займу, он несет ответственность за добросовестное исполнение долговых обязательств перед кредитором.

Из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что поручителю банк предъявляет не менее жесткие требования, чем к заемщику. То есть, в идеале это должно быть финансово состоятельной лицо, которое будет способно выплатить банковский кредит, из обязательных документов поручители требуются справка о заработной плате, причем суммы ежемесячных доходов должно быть достаточно для уплаты долга и процентов.

На практике поручители банковские кредиты не выплачивают, но если по каким-то обстоятельствам заемщик уклоняется от уплаты долга, то банк имеет полное право взыскать в судебном или досудебном порядке сумму долга именно с поручителя. Кстати, поручительство физических лиц также фиксируется в кредитное досье, то есть, при обращении в банк за кредитом новый кредитор будет знать о поручительстве по кредитному договору третьего лица.

может ли поручитель взять кредит на себя

Ограничения для поручителей

Теперь вернемся к основному вопросу, может ли поручитель взять кредит на себя. Следуя из того, что поручитель хоть и фактически кредит по договору третьего лица не выплачивает, однако, имеет некоторые обязательства, которые могут наступить в случае неплатежеспособности заемщика. Тем не менее, этот факт не мешает ему обратиться в банк для оформления кредита на свое имя. К тому же, если в кредитной истории заемщика все хорошо, и он своевременно исполняет свои обязательства, то это дает в банку повод для сотрудничества с поручителем, как с заемщиком.

Но и здесь есть одно существенное обстоятельство, ведь каждый банк рассчитывает максимальную сумму кредита непосредственно для своего заемщика. Эта сумма зависит от фактических доходов и расходов физического лица постольку, поскольку он является поручителем по чужому кредитному договору, потенциальная сумма ежемесячных выплат будет вычтена из его заработка. Следовательно, сумму кредита для него будет намного ниже, нежели та, на которую он рассчитывает.

К тому же нельзя исключать такую ситуацию, что поручительство может обернуться крайне негативно, например, заемщик перестал платить долг банку, а кредитор, в свою очередь, пытается взыскать его непосредственно с поручителя. При этом он требует уплаты суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, в случае отказа банк имеет полное право подать в суд и взыскать денежные средства в судебном порядке. Далее, это приводит к тому, что кредитная история поручителя безнадежно испорчена и взять ему кредит в данном случае будет практически невозможно.

Важно! Прежде чем соглашаться на поручительство по кредитным обязательствам обязательно ознакомьтесь со статьей Гражданского кодекса номер 363 «Ответственность поручителя».

Банк определяет возможность выдачи кредита

На самом деле, вопрос кредитования поручителей строго индивидуален, каждое отдельное заявление потенциального заемщика рассматривается в соответствии с внутренним регламентом кредитно-финансовой организации. Для того, чтобы получить кредит заемщику нужно предоставить полный пакет документов и написать заявление на рассмотрение своих данных.

может ли поручитель взять ипотеку

Решение о выдаче кредитных средств принимается на основании множества факторов. В первую очередь, в расчет берется чистый доход заемщика, который высчитывается достаточно просто: из официальных доходов вычитаются все имеющиеся у него долговые обязательства, несомненно, поручительство по чужому кредиту будет браться в расчет. То есть, кредитор уже на момент рассмотрение заявки будет принимать решение: выдать денежные средства или нет.

Кроме всего прочего, сумма кредита будет напрямую зависеть от размера долга по договору поручительства.
Иными словами, нельзя точно определить дадут кредит поручителю или нет. Ведь по сути, он не имеет долговых обязательств перед другим банком до тех пор, пока заемщик исполняет свои обязательства самостоятельно. Но при этом, банк не исключает возможности, что рано или поздно к поручителю будут предъявляться права требования по договору поручительства, соответственно, эти риски при принятии решения будут учитываться.

Что делать если банк отказал в кредитовании

Итак, на принятие решения банка влияют многие факторы один из них, несомненно, это поручительство. Вероятность получить отказ возникает в следующих случаях:

  • если соглашение о поручительстве было оформлено недавно и в Бюро кредитных историй не отражается история выплаты займа;
  • если речь идет о крупных суммах кредита;
  • если кредит проблемный, то есть заемщик недобросовестные исполняет свои обязательства и портит свою кредитную историю и кредитную историю своего поручителя.

Кстати, немаловажным является вопрос, может ли поручитель взять ипотеку. Здесь все гораздо сложнее, ведь речь идет о крупных суммах займа, но, несомненно, решение банка здесь во многом зависит от самого заемщика, от суммы первоначального взноса, которую он готов внести, от его официального доходы и многих других обязательств. На ипотечное кредитование банк идет намного проще постольку, поскольку кредит обеспечен залогом ликвидного имущества, здесь риски банков практически отсутствует.

Еще один фактор, влияющий на решение банка это дополнительная гарантия. Например, по одному кредиту заемщик может привлечь несколько поручителей, плюс оставить залог в виде имущества. Поручителю по такому кредиту взять кредит на себя будет гораздо проще, ведь финансовая нагрузка в данном случае намного меньше, соответственно, и уровень риска ниже.

Можно ли выйти из договора поручительства

Нельзя не отметить, что поручитель является полноправным участником сделки между кредитором и заемщиком в банке, что отражено в договоре поручительства и само собой, у некоторых из них может возникнуть актуальный вопрос, можно ли выйти из этого договора и как это сделать. На самом деле в соответствии с гражданским кодексом поручительство физических лиц прекращается в следующих случаях:

  • если банк перевел долг заемщика на третье лицо без уведомления поручителя;
  • при изменении условий кредитного соглашения по инициативе банка;
  • при банкротстве заемщика;
  • по окончании срока действия кредитного договора, или при досрочном погашении кредита;
  • при переоформлении обязательств на другое лицо.

Важно! если поручитель не может оформить кредит по причине своих долговых обязательств, то он может непосредственно обратиться к заемщику с той целью, чтобы он переоформил договор поручительства на другое платежеспособное лицо.

Если говорить простыми словами, то поручитель может отказаться от своих обязательств в том случае, если заемщик готов предоставить банку другое обеспечение в виде своего имущества или поручительства других лиц. То есть две стороны кредитного договора могут договориться между собой и поручитель выйдет из договора при том условии, что заемщик предоставит другое платежеспособное лицо, готовое за него поручиться.

можно ли поручителю взять кредит

Обратите внимание, что прежде чем согласиться на поручительство нужно внимательно оценить все свои риски, ведь это довольно рискованное мероприятие постольку, поскольку кредитор имеет полное право потребовать возврата долга, что в будущем испортит кредитную историю и затруднит оформление собственных кредитов, в том числе ипотеки.

Таким образом, ответ на вопрос может ли поручитель взять кредит на себя очевиден. Да, может, но только при выполнении определенных условий. То есть он должен максимально соответствовать требованиям банка и быть вполне платежеспособным для исполнения своих кредитных обязательств. Но стоит также учитывать, что обращаться в банк за собственным кредитом сразу после подписания договора поручительства не стоит, потому что здесь в большей степени вероятность получить отрицательный ответ.

Добавить комментарий