Кредит пенсионеру с плохой кредитной историей

Банковское кредитование не перестает пользоваться спросом у наших сограждан даже после выхода на заслуженный отдых. Действительно, порой реализовать свои потребительские нужды за счет собственных средств не представляется возможным. Кроме всего прочего, пенсионеры в нашей стране не могут гордиться высокой степенью ежемесячного дохода. Но банки относят граждан пенсионного возраста к ответственным заемщикам и предлагают для них кредитные продукты на особых, более выгодных условиях.

Правда, особенности банковского обслуживания заключаются в том, что положительное решение по кредиту можно получить только обладателям безупречной кредитной истории. А ей обладают далеко не все пенсионеры. Но постольку, поскольку необходимость в оформлении кредита существует, ответим на вопрос, предоставляются ли займы пенсионерам с плохой кредитной историей, если такая возможность существует, то куда обратиться и какие условия сотрудничества ожидать.

Особенности банковского кредитования

После выхода на пенсию бюджет у пенсионеров строго ограничен, порой денежных средств не хватает на реализацию каких-либо своих потребительских нужд и они нуждаются в тот или иной период в дополнительном финансировании. Конечно, первая мысль, которая приходит в голову – это обратиться в банк за кредитованием.

Но стоит отметить, если размер государственных выплат соответствует прожиточному минимуму, то оформить банковский займ будет проблематично постольку, поскольку в него выплаты по кредитам не входят. Но пенсионеры – это та категория населения, которая крайне ответственно относится к своим долговым обязательствам, поэтому банки идут им, навстречу снижая годовой процент.

Плохая кредитная история может стать препятствием на пути в банковскую организацию, даже трудоспособным гражданам с высоким уровнем дохода, имея отрицательное досье в бюро кредитных историй, получить займ практически невозможно, не говоря уже о пенсионерах. Но понятие плохая кредитная история довольно неопределенное, и поэтому для того, чтобы определить, есть ли шансы на сотрудничество с банком, рассмотрим конкретные ситуации.

Небольшая задержка в выплате кредита на 1–2 рабочих дня не является препятствием для оформления кредита. Этот срок не считается просрочкой вовсе. Допустима просрочка на срок до 30 календарных дней, это, конечно, негативно скажется на принятии решения банком, но тем не менее, не является существенным поводом для отказа. Критичной считается просрочка у заемщика на срок до 90 дней, в данном случае получить кредит будет очень сложно получить, тем более на выгодных условиях. Если имеется текущая задолженность перед другими банками, значит, это стопроцентный отказ от сотрудничества.

Важно! Перед тем как обращаться в банк, следует взять выписку из кредитной истории в БКИ, в данном случае можно самостоятельно определить, если шанс на получение банковского кредита.

Другая проблема состоит в том, чтобы правильно выбрать банк и здесь выбор во многом будет зависеть от кредитной истории клиента. Кредит пенсионеру с плохой кредитной историей можно получить в определенных банках, но и здесь, конечно, стопроцентной гарантии положительного результата дать никто не может.

Тем не менее, условно, все кредитные организации можно разделить на две категории: одни не выдают кредит с испорченной кредитной историей, другие банки готовы предоставить займ, правда, на более жестких условиях. К первой категории можно отнести крупные банки: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Альфа-банк и другие. Ко второй категории относится Тинькофф банк, Восточный банк, Ренессанс банк Хоум Кредит банк.

Условия банковского кредитования

Начать стоит с того, что у банковского кредитования для пенсионеров есть свои особенности и ограничения:

• для них максимальная сумма займа наверняка не будет превышать 200 тысяч рублей, но будет рассчитывать в зависимости от ежемесячного дохода;
• годовой процент по кредиту устанавливается в каждом банке индивидуально, в зависимости от параметров заемщика, некоторые кредитные организации предоставляют скидку для пенсионеров, а другие, наоборот, покрывают свои риски увеличением годовой ставки, базовая ставка по кредиту от 12% в год;
• при оформлении кредита стоит особое внимание обратить на страхование личных рисков, для банка пенсионеры не самые привлекательные заемщики, поэтому, если отказаться от страховки, банк либо ужесточит условия сотрудничества, либо вовсе от него откажется.

Стоит обратить внимание на тот факт, что банки ведут внутреннюю политику, на основании которой устанавливают годовую процентную ставку и прочие условия сотрудничества.

Во многом параметры кредита и условия сотрудничества будут зависеть от выбранной кредитной организации. Потому что один и тот же банк может определить абсолютно разные параметры кредита в зависимости от совокупности факторов. Если вы имеете испорченную кредитную историю, то соответственно на выгодный процент рассчитывать не приходится, в данном случае лучше для себя определить, настолько ли необходимы заемные средства, ведь порой годовая процентная ставка является неподъемная для заемщика и выплата кредита в данном случае будет затруднительна.

Как оформить банковский кредит

Несмотря на то что в разных банках требования к заемщикам и список документов может значительно различаться, любому кредитору важно убедиться в платежеспособности заемщика. Поэтому основным документом для оформления кредита является справка о получении дохода, для пенсионера – это выписка из пенсионного фонда, ее можно получить в отделение ПФР по месту жительства.

Если пенсионер имеет и другой источник дохода, а для нашей страны такая ситуация не является большой редкостью, то для банковского кредита это огромный плюс. Например, можно предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход в виде заработной платы или плату от сдачи недвижимости в аренду. Кстати, если заработная плата у клиента неофициальная, то банки позволяют подтверждать его справкой по форме банка, то есть, это документ, который составляет, по сути, сам работодатель.

Остальные документы стандартные, к ним относится гражданский паспорт, подтверждающий гражданство Российской Федерации и регистрацию на ее территории. В некоторых случаях могут потребоваться и другие документы, например, правоустанавливающие документы на недвижимость или транспортные средства. Здесь, кстати, речь не идет о залоге имущества, просто документы подтверждают материальную состоятельность заемщика.

Обратите внимание, что в некоторых случаях обеспечение по кредиту потребуется, это нужно в том случае, если речь идет о крупных суммах займа, а иногда обеспечение может помочь получить положительное решение при испорченной кредитной истории. Кстати, в качестве обеспечения может выступать не только ликвидное имущество заемщика, но и поручительство физических лиц.

Что делать в случае отказа

На практике получить кредит в банке гражданину пенсионного возраста не всегда представляется возможным, тем более с плохой кредитной историей. Но это еще не повод отчаиваться, потому что иногда можно получить деньги в долг без помощи банковской организации. Здесь нужно обратить свое внимание на микрофинансовые компании, которые готовы предоставить займы пенсионерам на карту срочно без проверки кредитной истории.

Наверное, о деятельность таких компаний слышали многие, их особенность заключается в том, что они выдают малые суммы в долг на короткий срок, не более одного месяца. Но недостаток у таких компаний заключается в высоком годовом проценте. Так здесь средняя ставка по займам день составляет 2%, а в год – 730%. Несмотря на то что пенсионеры могут рассчитывать на некоторые послабления, для них скидка будет все же незначительной, хотя все зависит от выбора кредитора.

Преимущество микрофинансовых компаний заключается в том, что они лояльно относиться к каждому заемщику, из документов от него потребуется только гражданский паспорт. Заявку на получение денежных средств можно оставить в прямом смысле не выходя из своего дома, на официальном сайте микрофинансовой компании, а заемные средства будут в короткие сроки переведены на счет банковской карты. Таким образом, получить займ можно не выходя из дома в любое время суток независимо от своего местоположения.

Рынок микрофинансовых услуг переполнен различного рода предложениями, поэтому задача каждого потенциального заемщика выбрать надежного и проверенного финансового партнера. Среди МФО можно рассмотреть следующие варианты:

• Кредито 24;
• Займер;
• Вкармане;
• Вэббанкир;
• Срочно деньги.

Помимо всего прочего, не стоит забывать, что у микрофинансовых компаний есть как свои преимущества, так и недостатки основной плюс заключается в том, что здесь можно получить деньги в долг за считанные минуты путем перевода на банковскую карту. Недостаток – это высокая годовая процентная ставка и малые сроки кредитования.
Нельзя не отметить тот факт что, даже микрофинансовые компании могут отказать заемщикам в сотрудничестве, если они имеют негативную кредитную историю. Точнее, здесь, конечно, шанс на положительный ответ гораздо больше, но даже если кредитор пойдет на сотрудничество с клиентом, то сумма займа не будет превышать 2000 рублей.

Важно! В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации микрофинансовые компании как участники кредитного рынка обязаны проверять кредитную историю клиента и передавать сведения в Бюро кредитных историй.

На самом деле, выход из сложной ситуации всегда можно найти, если банки отказывают в выдаче кредита, то микрофинансовые компании, наверняка, пойдут навстречу своему клиенту. Правда, подходить к вопросу займа стоит обдуманно и правильно. Не стоит брать в долг сумму больше, чем требуется на реализацию потребительских нужд, и ни в коем случае не злоупотреблять заимствованием, чтобы не попасть в долговую яму.