Бесплатная консультация юриста
по финансовым вопросам
8 499 288-21-40

Какой должен быть доход для получения ипотеки

Каждый потенциальный заемщик по ипотечному кредиту основательно подходит к данному вопросу, ведь отношения с банком будут долгосрочными и как кредитор, так и заемщик должны быть уверены в одном – что на протяжении срока действия кредитного договора дохода клиента будет достаточно для выплаты ипотечного кредита. Банки в свою очередь, ответственно проверяют каждого своего потенциального кредитного партнера, чтобы в будущем избежать риска невозврата заемных средств. Одним из ключевых факторов, влияющих на выдачу заемных средств, является заработная плата заемщика, чем она выше, тем проще и доступнее для него ипотечное кредитование. Но все же не все банковские клиенты имеют высокий заработок и именно их будет волновать такой вопрос, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, попробуем на него ответить.

какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку

Как банки проверяют платежеспособность клиента

Как банки принимают решение о выдаче кредита остается тайной для заемщиков, потому что такая информация не подлежит разглашению. Даже рядовые банковские сотрудники не могут адекватно ответить на такой вопрос. Однако, практически все понимают, что решающую роль в выдаче заемных средств играет оценка скрининговой системы. То есть, это специализированная программа, которая анализирует данные заемщика и присваивает ему определенный балл, он будет оценивать его кредитоспособность на весь срок кредитования.

Однако, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то кредиторы несколько иначе подходит к оценке своих клиентов. Здесь все документы проверяются вручную. То есть, специализированная служба банка проводит оценку документов заемщика и проверяет оставленные им данные. В анкете заемщик указывает контакт своего работодателя, близких родственников и прочих лиц, которые могут подтвердить его финансовую состоятельность, служба безопасности проверяет абсолютно все контакты.

Также банк оценивает достоверность представленных документов, чтобы исключить факта мошенничества. Например, если клиент пытается оформить денежный займ по чужому паспорту или по поддельной справке о заработной плате. Одним словом можно сказать, что личность каждого потенциального банковского клиента проверяется с особой тщательностью, в расчет берется абсолютно все, как оценка скоринговой системы, так и проверка подлинности документов, именно поэтому сроки рассмотрения заявок могут быть значительными вплоть до нескольких недель.

какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке

Чтобы заемщику подтвердить свою финансовую состоятельность нужно предоставить все документы. В первую очередь – это документы, подтверждающие его платежеспособность, ведь кредитор перед тем, как выдать заемные средства должен точно знать, какая зарплата у заемщика и будет ли ее достаточно для погашения ипотечного займа. В качестве документов подходит справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка, документы, подтверждающие дополнительный заработок клиента, назначении пенсионных выплат, алиментов и прочих источников дохода.

Обратите внимание, что наряду с документами, подтверждающими доход обязательно нужно подтвердить свою трудовую занятость, актуальный список документов можно уточнить в банке, где вы планируете брать ипотечный кредит.

Как банк рассчитывает максимальную сумму кредита

Итак, после того как, все документы заемщика будут рассмотрены, банк вынесет положительное или отрицательное решение по заявке. Второстепенная задача кредиторов будет рассчитать максимальную сумму кредита для каждого заемщика отдельно, ведь размер займа должен полностью соответствовать доходу клиента, причем таким образом, чтобы заработка хватало для оплаты кредита в полном объеме и при этом у клиента оставались деньги на повседневные нужды.

с какой зарплатой можно взять ипотеку

Многие ошибочно полагают, что максимальная сумма кредита составляет 30, 40, 50, 60 или 70 процентов от дохода клиента. Однако, это большое заблуждение, ведь максимальная сумма кредита – это определенная часть от дохода клиента, которая остается за вычетом расходов. Чтобы максимально точно понять, как банк рассчитывает максимальную сумму кредита, рассмотрим простой пример. Заработок заемщика составляет 50000 рублей в месяц, с таким доходом он планирует взять ипотечный кредит, значит, банк будет из этих 50000 вычитать основные расходы заемщика, а к ним относятся:

  • выплаты по другим кредитам;
  • оплата за коммунальные услуги;
  • алименты;
  • обучение;
  • другие обязательные выплаты.

Оставшаяся сумма – это и есть база для расчета максимальной суммы кредита. Допустим, в нашем примере в общей сложности, клиент оплачивает из своей зарплаты 10000 рублей за другие нужды, соответственно, для него база для расчета максимальной суммы кредита составит 40000 рублей.

Важно, что расчеты произведены исключительно для ознакомления. Кроме всего прочего, банки в расчет берут не доход заявителя, а совокупный доход все его семье, ровно также как и вычитают все расходы.

У каждого банка своя политика выдачи ипотечных кредитов, например, максимальная сумма кредита может составлять 40, 50 или 60% от заработка соискателя, а именно от того дохода, который остается после вычета расходов. В каком именно банке, какой процент определить практически невозможно, потому что такая информация скрыта для клиентов, однако, большинство кредитно-финансовых организаций придерживается соотношения 50 на 50. То есть, половину дохода можно направить на выплату ипотечного кредита, это оптимальный и конкурентоспособный расчет.

Если взять за основу соотношения 40 на 60, где 40% дохода могут быть направлена на выплату ипотечного кредита, то сумма займа будет маленькой и ее будет явно недостаточно для покупки недвижимости. А если ипотечный кредит будет отнимать 60% от заработка заемщика, то у банка есть большой риск невозврата заемных средств.

Можно пойти другим путем, например, чтобы выяснить какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке можно открыть ресурс банка в интернете и произвести расчет с помощью калькулятора. Здесь вы можете предварительно рассчитать сумму займа в зависимости от стоимости объекта недвижимости, который вы хотели бы приобрести в собственность. Вы рассчитаете сумму ежемесячного платежа и самостоятельно можете адекватно оценить свои шансы на получение заемных средств. Аналогичным образом можно рассчитать ипотеку в другом коммерческом банке с помощью онлайн-калькулятора. Кстати, в некоторых банках можно рассчитать размер займа в зависимости от заработка клиента. При расчете стоит все же ориентироваться на среднее соотношение 50 на 50.

при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Роль созаемщиков

Итак, с какой зарплатой можно взять ипотеку, на самом деле вопрос весьма неоднозначный, потому что, так или иначе, практически все могут рассчитывать на жилищное кредитование в коммерческих организациях. Ведь банки идут навстречу заемщикам и позволяют им привлекать созаемщиков, которые, в свою очередь, будет нести солидарную ответственность за выплату ипотечного кредита.

Такая проблема, как низкий уровень дохода знакома гражданам нашей страны во всех ее субъектах, учитывая высокую стоимость объектов недвижимости и низкий уровень зарплаты приобрести жилье было бы невозможно без банковского кредитования. Но кредитно-финансовые организации выдают денежные средства с целью получения прибыли, а низкий уровень дохода заемщиков может привести к тому, что брать ипотечные кредиты заемщики не смогут постольку, поскольку заработная плата не позволит им его выплатить. Кредиторы заинтересованы в привлечение клиентов и позволяют им привлекать созаемщиков, заработная плата которых будет учитываться при расчете ипотечного займа.

Стоит также сказать о том, что в качестве созаемщиков могут выступать родственники и друзья банковского клиента, в частности, супруг или супруга, родители или дети, и прочее и лица способные подтвердить свой заработок документально. Также нельзя забывать о том, что созаемщик имеет право на приобретенные квадратные метры в соответствии с договором кредитования, так как он несет солидарную ответственность за выплату заемных средств. То есть, если основной заемщик перестает платить по кредиту, созаемщик обязан это сделать для него.

какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку
Калькулятор ипотеки в Сбербанке

Как увеличить шансы на выдачу ипотечного кредита

Важный фактор, который должен учесть потенциальный заемщик – это то, что банк выдает кредиты на разные сроки, соответственно, если вы не обладаете высоким уровнем дохода, то для вас единственный выход из положения будет увеличить срок кредитования. Ведь при расчете максимальной суммы кредита банк должен всегда учитывать итоговый срок действия кредитного договора. Если по каким-то обстоятельствам срок вас не устраивает, то вы всегда можете оплатить кредит досрочно, если у вас появятся на это свободные средства. Поэтому в вопросе ипотечного кредитования длительный срок, по сути, ничего не решает.

Второй важный момент, который должен учитывать заемщик – это доход его созаемщиков, сегодня банки идут навстречу своим клиентам и предоставляет им возможность привлечь несколько человек, причем не только супруга заемщика, но и других лиц готовых разделить бремя ипотечного кредита. Приведем простой пример, если вы планируете брать кредит в Сбербанке, то здесь можно привести до 5 созаемщиков, итого, в кредитном договоре будет участвовать 6 платежеспособных лиц. Отсюда следует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке, а здесь официальный доход клиента существенной роли играть не будет, если он сможет найти состоятельных созаемщиков, то ипотечный кредит он получит практически в 100% случаях.

Наконец, есть еще один важный нюанс ипотечного кредитования, для банка такое сотрудничество не имеет практически никаких рисков, ведь он имеет обеспечение в виде приобретаемого объекта недвижимости. Отсюда следует, что в большинстве случаев хоть банк и учитывает (причем очень внимательно) доход заемщика, по обеспеченному кредиту шансы получить положительное решение намного выше. И, наконец, не стоит забывать о том, что решающую роль в банковском решение будет играть кредитная история клиента, чем лучше его досье, тем больше шансов получить займ и лучшие условия по нему.

какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке

Обратите внимание, что если банк посчитает ваш доход недостаточным для полноценной выплаты ипотечного займа, он может поднять процентную ставку, ведь для кредитора годовой процент прямо пропорционален его риску при сотрудничестве с определенным клиентом.

Итак, если прийти к определенному выводу, то минимального заработка для получения ипотеки нет, но при этом стоит учитывать что все же доход должен быть не менее прожиточного минимума, ведь в прожиточный минимум не входят платежи по кредиту. Поэтому если ваша зарплата не превышает прожиточный минимум или прожиточный минимум, рассчитанный на всех членов семьи, то получит кредит в вашем случае будет гораздо сложнее. Тут есть только один вариант это искать более высокооплачиваемую работу и иметь трудовой стаж на ней не менее 6 месяцев только после этого можно задуматься о получении ипотечного кредита.

Добавить комментарий