Как получить кредит под залог недвижимости
Порой жизненные обстоятельства заставляют нас задумываться над тем, как взять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов. Это актуально в том случае, когда требуется крупная сумма, но банки не дают кредит, потому что не позволяет заработная плата, или вы не можете найти созаемщика либо поручителей. К тому же если у потребительского займа есть обеспечение, то условия будут более выгодными для заемщика. Рассмотрим все особенности данного вида кредитования.
Содержание
О кредитовании
Суть кредитования под залог заключается в том, что банк не рискует, выдавая деньги заемщику, ведь в качестве обеспечения выступает его имущество. К тому же сумма, выдаваемая кредитором, не превышает 80% стоимости объекта, значит, банк приобретает выгоду от такого сотрудничества, даже если заемщик не справится со своими обязательствами.
Заемщик тоже имеет выгоду от данного сотрудничества. Во-первых, процентные ставки по кредиту довольно лояльные и на несколько пунктов ниже, нежели у потребительского кредитования. Во-вторых, ему не нужно подтверждать доход и привлекать поручителей.
Обратите внимание, что кредит под залог недвижимости большой риск для заемщика, прежде чем его оформлять рассчитайте свои финансовые возможности.
Требования к недвижимости и документы на нее
В качестве залога должен выступать объект недвижимости, причем это необязательно может быть квартира. Банки рассматривают любые объекты: дома, дачи, гаражи, земельные участки. Основное условие – объект не должен находиться в аварийном и непригодном для эксплуатации состоянии.
Список документов на залоговое имущество:
- документ, подтверждающий право собственности;
- выписка из единого государственного реестра прав;
- выписка из домовой книги;
- кадастровый технический паспорт;
- правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарственная);
- оценка стоимости независимым экспертом.
Если у объекта несколько собственников, например, второй из супругов, то от него понадобиться нотариально заверенное согласие на сделку заемщика с банком. Если этого согласия нет, то заемщик может оставить в качестве залога не весь объект, а лишь его часть, правами на которую он обладает. При этом, обратите внимание, что далеко не все банки согласятся на залог части объекта. Если одним из собственников объекта недвижимости являются несовершеннолетние дети, то шансов взять под него кредит практически нет.
Перед тем как брать кредит наличными под залог недвижимости, заемщику нужно определить стоимость объекта. Для этого ему нужна независимая оценка, после проведения которой эксперт делает отчет, он нужен для банка при расчете максимальной суммы займа. Тут тоже не стоит торопиться, некоторые банки принимают отчет об оценочной стоимости объекта недвижимости только от аккредитованных оценщиков, этот вопрос стоит уточнить непосредственно в банке.
Обратите внимание, что оценка недвижимости – это платная услуга, ее оплачивает заемщик. Стоимость у разных оценщиков может значительно отличаться, в среднем от 3 до 15 тысяч рублей по России и до 25 тысяч в столице.
Требования к заемщику
Этот вопрос индивидуален, потому что в каждом банке свои условия и требования к заемщику. Но при оформлении любого кредита от заемщика требуется наличие паспорта и гражданство РФ. Возраст от 21 года до 65 лет, или больше, в зависимости от кредитно финансовой организации.
В некоторых банках можно оформить потребительский кредит под залог недвижимости без справки о доходах. Но на таких условиях, как правило, сумма займа не будет превышать 50–60% от стоимости объекта, если вам нужна сумма до 80% — то кредитор наверняка потребует справку о заработной плате. Кроме того, если официального заработка недостаточно для оплаты ежемесячных платежей, вы можете привлечь созаемщиков, доход которых будет учитываться.
Все банки проверяют кредитную историю клиента, соответственно, она должна быть безупречная. Второй важный фактор – отсутствие высокой кредитной нагрузки, то есть если у вас есть крупные кредиты, возможно, банк откажет в выдаче нового. Даже несмотря на то что кредит обеспечен залогом недвижимости, кредитору важно убедится в платежеспособности и ответственности заемщика.
Страхование
Перед тем как получить кредит под залог недвижимости стоит задуматься о страховании. Обычно банки требуют от клиента страхование жизни и здоровья заемщика, а также залогового имущества. Это, естественно, влечет дополнительные затраты для заемщика, страховка заметно увеличивает итоговую стоимость кредита. Если от страхования жизни и здоровья заемщик может отказаться, что, в свою очередь, снижает шансы на выдачу займа, страхование имущества – является обязательным условием.
Обратите внимание, по закону кредитор не имеет права обязать заемщика страховать жизнь и здоровье, это добровольный вид страховки.
А вот без страхования залога банк кредит не даст, потому что кредитору требуется гарантия сохранности имущества. Купить страховой полис вы можете в любой специализированной компании. Но не стоит торопиться, у всех банков есть список аккредитованных компаний, поэтому полис стороннего страховщика может быть не принят.
Срок оформления страховки на залоговое имущество равен сроку кредитованию. Если вы раньше выплатите долг по кредиту, то можете вернуть часть уплаченной страховой премии, возвращается заемщику, если это условие предусмотрено договором страхования. Кстати, сумма покрытия ущерба при наступлении страхового случая должна быть не меньше номинальной стоимости объекта.
Список банков
В России множество банков, которые дают кредиты под залог недвижимости, поэтому провести обзор предложений довольно трудно. Рассмотрим, какие банки дают кредит под залог недвижимости, точнее, список самых популярных вариантов.
ВТБ 24
Банк предлагает кредитный продукт «Кредит под залог имеющегося жилья». Здесь в качестве залога может выступать имеющееся жилое помещение, а размер займа всего 50%, но не менее 600000 рублей от его оценочной стоимости. Ставка от 14,6% в год, она действует при условии оформления двух видов страхования, максимальный срок до 2 лет. Кредит нецелевой, то есть потребительский.
Здесь от заемщика потребуется справка о доходах, если вы не получаете заработную плату на карту банка, и копию трудовой книжки. Личные документы и документы на залог следует принести в отделение банка, и заполнить там анкету, после принятия решения, это в течение 4—5 рабочих дней, банк даст ответ.
Сбербанк России
Здесь банк предоставляет кредит под залог недвижимого имущества, причем не только квартиры или дома, но и гаража, дачи, земельного участка. Сумма кредита зависит от стоимости объекта, но не более 60% от его номинальной стоимости. Ставка по кредиту не менее 14%, и повышается при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья. Срок кредитования до 20 лет.
Здесь от клиента потребуется полный пакет документов, в том числе справка о заработной плате и копия трудовой книжки. На залоговое имущество также требуется полный пакет документов. Подать заявку вы можете на сайте банка или в любом отделение к вам. Ответ вы получите через 2—8 рабочих дней.
АК Барс
В данном банке можно взять потребительский нецелевой кредит под залог ликвидного недвижимого имущества, кроме комнат или долей. Сумма кредита зависит не от стоимости объекта, а от платежеспособности клиента. От заемщика потребуется справка о заработной плате или иной документ, подтверждающий доход.
Ставка по кредиту от 20% в год, максимальный срок 5 лет. Минимальная сумма займа от 10 тысяч рублей. Кстати, в данном банке вы можете оформить кредит как в отечественной, так и в иностранной валюте, ставка по долларовому займу от 18%.
Совкомбанк
В данном банке получить потребительский кредит под залог недвижимости на сумму от 300 до 3000 тысяч рублей. Ставка от 18,9%, независимо от финансовой защиты (страхования жизни и здоровья заемщика). Сроки кредитования от 5 до 10 лет. От клиента потребуется справка о заработной плате и поручительство по решению банка.
Микрозаймы
К сожалению, не всем удается в банке взять кредит под залог недвижимости. Причиной отказа, как правило, является испорченная кредитная история, невозможность подтвердить свой официальный доход и многое другое. К тому же, сбор документов и ожидания могут затянуться на длительное время. Альтернативный вариант – займы под залог недвижимости. Их предлагают микрофинансовые организации или частные инвесторы.
Это не лучший выход из положения, особенно если вы решили обратиться к помощи микрофинансовых организаций, потому что процент здесь непомерно большой, а срок кредитования маленький. Например, процентная ставка примерно равна 3—5% в месяц (от одного миллиона рублей – 30000—50000 рублей, только проценты). При этом сроки кредитования всего от одного до 3 лет, максимум до 5 лет.
Обратите внимание, чем меньше требований у кредитора к заемщику, тем выше процентная ставка и больше риск.
Последствия неуплаты кредита или займа
Если вы решились взять кредит под залог недвижимости, то стоит всегда помнить о последствиях в случае неуплаты долга. В первую очередь, рассчитайте свои материальные возможности, и попросите сотрудника кредитного отдела распечатать график платежей.
Если наступит момент и кредит платить будет нечем, не стоит скрываться от сотрудников службы безопасности банков. Наоборот, подготовьте документы, они должны подтвердить ухудшение материального положения, и явитесь в банк лично. Вы можете написать заявление на рассрочку или отсрочку платежа, а также увеличения срока кредитования, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
При возникновении просроченной задолженности, если банку не удалось решить вопрос с должником мирно, кредитор обращается с иском в суд. По решению суда залоговое имущество будет обращено к взысканию службой судебных приставов. Говоря простыми словами, суд в любом случае примет сторону кредитору, и залоговое имущество будет продано на аукционе, вырученные средства будут направлены на погашение задолженности перед банком.
Даже на этапе судебного разбирательства вы можете заключить с кредитором мирный договор и избежать реализации залога: главное — не уклоняться от сотрудников банка.
Итак, кредит под залог имеющейся недвижимости – большой риск для заемщика. Даже в критическом материальном положении не стоит рисковать дорогостоящим имуществом, этот риск может быть неоправдан. Кстати, получить большую сумму в долг в банке даже с залогом недвижимости практически нереально, только в МФО, что крайне невыгодно.