Как объявить себя банкротом по кредитам
Если обратиться к статистике, то граждане нашей страны закредитованы до крайней степени. Это, скорее всего, связано с финансовой безграмотностью, ведь для многих из нас любое желание, связанное с финансовыми расходами, решается походом в банк и оформлением очередного кредита. Но с такой нагрузкой справиться достаточно сложно, многие попали в кредитную яму, выход из которой найти уже будет сложно. Если у вас долг перед банком превышает полумиллиона рублей, а просрочка достигла 3 месяцев, то выход есть – это объявить себя банкротом. О данной процедуре знают еще не все, поэтому рассмотрим, как объявить себя банкротом перед банком, на самом деле процедура не так сложна, как кажется.
Содержание
Закон о банкротстве физических лиц
Перед тем как ответить на вопрос, как объявить себя банкротом по кредитам, разберем, кто такой банкрот. Определение банкрот означает физическое или юридическое лицо, которое потеряло платежеспособность и не способно расплатиться с кредиторами. Простыми словами это состояние, вызванное финансовым крахом, в случае с физическими лицами – это потеря работы либо иные форс-мажорные обстоятельства, которые повлекли за собой невозможность вносить платежи банку.
Физическое лицо может признать себя банкротом только после трех месяцев образования просроченной задолженности перед банком и в том случае если его долг превышает 500000 рублей.
Здесь есть несколько особенностей. Во-первых, начать процедуру банкротства может сам банк, которому физическое лицо должно денег. Во-вторых, процедура банкротства возможна даже в том случае, если размер долга не достиг 500 тысяч рублей, но стоимость имущества должника меньше размера долга. Но, стоит отметить, что по окончании данной процедуры, долг банк не простит, поэтому есть несколько вариантов решения вопроса:
- заключить между кредитором и должником новое соглашение, в котором будет указан порядок возврата средств банку с учетом нового финансового положения заемщика;
- возврат средств банку за счет реализации имущества должника;
- мировое соглашение между кредитором и заемщиком, то есть когда они в досудебном порядке могут прийти к консенсусу, и решать вопрос с долгом.
Обратите внимание, что проводить процедуру банкротства физическое лицо или индивидуальный предприниматель может не чаще чем один раз в пять лет.
На самом деле признание банкротом физического лица перед банком возможно только в судебном порядке, отсюда следует, что заявление следует подавать в суд общей юрисдикции, но об этом чуть позже. По закону, после вынесения судом решения лицу, признанному банкротом, назначается финансовый управляющий, который занимается продажей имущества должника в счет погашения долга перед кредитором.
Есть некоторые законные ограничения. То есть не все имущество подлежит реализации. Никто не имеет права лишать человека единственного жилья, средств личной гигиены, одежды и обуви, но это не касается предметов роскоши, например, к которым относится шуба из натурального меха, а также тех предметов, без которых невозможно представить быт: газовая плита, мебель, и другое. Кроме того, ни при каких обстоятельствах не изымают имущество, за счет которого заемщик получает доход, например, транспорт, если он используется для заработка, музыкальные инструменты и прочее. Также медали и государственные награды не изымаются.
Кто может быть признан банкротом
Из всего вышеперечисленного можно сделать определенный вывод, а именно сделать себя банкротом, чтобы не платить кредит могут только действительно финансово несостоятельные заемщики, которые не укрываются от обязательств, но не могут расплатиться с банком в соответствии с договором, которые они подписала при оформлении займа. Какие обстоятельства влияют на финансовую
- несостоятельность:
- потеря работы и трудоспособности, инвалидности;
- тяжелое материальное положение, связанное с болезнью членов семьи заемщика;
- пожар, затопление и иные стихийные бедствия;
- потеря имущества после развода;
Обратите внимание, что причина банкротства должна быть весомая, если суд сочтет, что банкротство заранее инсценировано, то есть материальные трудности созданы искусственно, то предусмотрено наказание для заявителя до 6 месяцев лишение свободы реально.
Процедура банкротства
Данная процедура может быть инициирована банком, должником, или его родственниками в случае смерти. Сам процесс можно разделить на 4 этапа, рассмотрим каждый из них более детально.
Обращение в суд
Первое, что нужно сделать – это обратиться в суд по месту жительства должника с заявлением о признании его банкротом. В заявлении нужно предоставить всю информацию о долгах. Например, если заемщик должен не одному, а нескольким банкам, то это обязательно нужно указать. К заявлению нужно предоставить некоторые документы, а именно справку из налоговой инспекции об отчислениях за последние три года, выписку со всех счетов в банках, в том числе и депозитных, опись всего имущества должника, операции по реализации имущества за последние три года, стоимость которого превышает 300 тысяч рублей.
Рассмотрение заявление
После того как суд примет документы, он обязан рассмотреть документы и вынести решение. Оно зависит от многих обстоятельств, например, если должник имеет доход, то есть трудоспособен, то суд вынесет решение о реструктуризации долга, уменьшение ежемесячного платежа и продления срока действия договора. В иных случаях, например, если должник не трудоспособен или его доход равен прожиточному минимуму, причем не только на него, но и на иждивенцев, то суд принимает решение о продаже имущества.
Реализация имущества
Если суд постановит, что решить вопрос с долгом можно с помощью реализации имущества, то далее финансовый управляющий начинает процедуру. То есть ценные вещи будут проданы на аукционе, а средства поступят непосредственно кредиторам в счет погашения долга.
Завершение
После того как все ценные вещи будут проданы, дело будет закрытым, а должник признан банкротом. Даже если вырученной суммы недостаточно для покрытия долга, все равно требования кредиторов будут считаться удовлетворенными.
Последствия
После того, как в октябре 2015 года закон о банкротстве физических лиц вступил в законную силу, многие россияне нашли реальный выход из трудного положения, а именно когда кредит платить нечем, проще всего обратиться в суд и признать себя банкротом. Правда, есть много нюансов, ведь все полностью зависит от ситуации. Например, если кредит был обеспечен залогом, то предмет залога изымается банком по договору, даже если это единственное жилье должника.
Кроме того, банкротство влечет за собой массу неприятных последствий. Во-первых, в ближайшие 5 лет путь в банк за кредитом вам будет закрыт. Во-вторых, в течение пяти лет вы не сможете заниматься предпринимательской деятельностью, и выезжать за границу. И самое главное, надо помнить, что банкротство – это платная процедура и оплачивает ее именно должник.
Обратите внимание, что госпошлина в суд равна 300 рублей, изначально она составляла 6000 рублей, услуги финансового управляющего 25000 рублей, независимо от решения суда.
Можно сделать определенный вывод, перед тем как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит стоит подумать, хотя справедливее сказать, что думать следует перед оформлением займа. Как видно данная процедура имеет крайне неприятные последствия для должника, и пользоваться такой возможностью действительно лучше только в крайних случаях, когда иного выхода нет.
