Ипотека в Америке: процент
Весь мир сегодня говорит о доступности в Америке ипотечных кредитов с самой низкой минимальной ставкой. Поскольку США — государство многонациональное, граждан России тоже интересуют возможности приобретения жилья в одном из его штатов. Поэтому вопрос о том, насколько реальна ипотека в Америке для русских, следует рассмотреть подробнее.
Содержание
Отличительные черты
У американской ипотеки есть свои особенности. Среди них необходимо отметить:
- минимальная процентная ставка из всех видов кредитования;
- распространяется на первичный и вторичный рынки недвижимости;
- высокий уровень конкуренции (доступность для большинства граждан);
- сумма первого взноса составляет 10-50%, отдельными программами это обязательство даже предусматривается;
- оформить ипотеку на недвижимость можно с 25 до 75 лет;
- заявки рассматриваются с учетом реальных доходов заемщика.
Условия
Процент по ипотеке непосредственно зависит от реального состояния дел на финансовом рынке. А для каждого клиента он будет индивидуальным, зависимо от его платежеспособности. Сегодня средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в США (зависимо от ряда условий) составит 3,5—7% для местного населения. Когда займ оформляется гражданами зарубежных стран, России, к примеру, банк ее может увеличить на 1—2% из-за высокой вероятности рисков. К тому же в Америке используют два типа ставок:
- стабильные (фиксированные весь кредитный период), пользуются свыше 75% заемщиков;
- плавающие (раз в пару лет могут изменяться), их размер всегда меньше предыдущих на 1—2%.
У кредитов по последним ставкам стоимость ниже, но и риски больше. Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет 100 000$. При этом сумма первоначального взноса за приобретение недвижимости — 30—50% от ее реальной стоимости. В отдельных случаях этот платеж не является обязательным, но может увеличить размер займа. У заемщика есть право ежемесячно платить больше, чем предусмотрено договором, — так можно сократить период выплаты ипотеки (когда это не нарушает условия договора).
Данный вид кредита может оформляться на период от 15 до 30 лет. Именно такое выгодное условие в сочетании с минимальным процентом ставки обеспечивает доступность ипотечных займов практически для всех американцев.
Современная ипотека в США для россиян сперва может показаться подозрительно невыгодной для кредитных организаций. Но у них, наоборот, наблюдается колоссальный ежегодный и стабильный финансовый оборот именно по таким кредитам.
Пакет документов для получения ипотеки
Для получения ипотеки необходимо собрать определенный пакет документов. В него входит:
- паспорт/идентификационную карту/водительское удостоверение;
- справку, подтверждающую доходы;
- кредитную историю (письмо из БКИ для россиян);
- выписку с банковского счета, подтверждающую наличие достаточной для оплаты займа за год суммы;
- копии договора о купле-продаже объекта недвижимости;
- 1—2 поручительных писем из солидных банков (подтверждающих минимум 2 года сотрудничества).
Этот перечень не является фиксированным, потому что к каждому ипотечному кредиту подход индивидуальный. На рассмотрение заявки о выдаче займа уйдет до 1 месяца. Вся документация должна быть переведена на английский.
Кредитные программы американской банковской системы для иностранцев
Современная банковская система Америки для иностранных граждан предлагает несколько программ оформления ипотеки. Рассмотрим их подробнее.
1. Без предоставления пакета документов
Не требует личного присутствия иностранных граждан и подтверждения их доходов. Она доступна для подданных европейских стран, включая россиян. Оформляется данный займ без самого заемщика посредством получения в консульстве США доверенности на риэлтора. Но прежде чем оформлять ипотечный кредит, необходимо открытие трастового счета в одном из международных банков. Рассчетные операции по сделке в рамках договора будут проводиться через него. Пакет необходимой документации для оформления займа высылается клиенту заказным письмом. Подписание такого договора может происходить при условии обязательного присутствия американского консула.
Такого типа сделка предусматривает следующие условия:
- годовой процент по ипотеке в США составит до 8.5%;
- период кредитования — до 30 лет;
- комиссия банка — 10% от суммы займа (в Америке предлагается возможность ее оплаты продавцом).
- такой кредит может оформляться на любой тип недвижимости в любом из американских штатов (за исключением Аляски и Гавайев);
- от иностранных граждан для получения такой ипотеки потребуются только виза и загранпаспорт;
- первоначальный взнос зависит от суммы ипотечного займа: до 1 000 000$ долларов — 10%, а свыше миллиона — 20% от займа.
2. Предусматривающая сбор документов
Для россиян, желающих оформить ипотечный кредит в Америке и готовых собирать все необходимые документы, предлагаются такие условия займа:
- понижение годовой процентной ставки до 5%;
- максимальный период погашения — до 30 лет;
- 20—30% — сумма первоначального взноса;
- понижена комиссия банка — 3—5%;
- обязательное открытие в банке счета на сумму годового платежа по кредиту в качестве гарантии.
Для оформления сделки от заемщика требуется личное присутствие в Америке. Получение ипотеки по данной программе предполагает перевод иностранными гражданами всей необходимой документации на английский язык. Эта ипотека в Америке, процент которой более выгодный для россиян, предусматривает следующие условия:
- очень выгодная ставка — 5—2% в год;
- комиссия банка — всего 3% от суммы займа;
- максимальный срок погашения — 30 лет;
- возможность погашения ипотечного займа (без штрафных санкций) уже через 6 месяцев после оформления договора;
- первый взнос составляет 30—40% от всего займа (рассчитывается от суммы кредита);
- обязательным является страхование приобретаемой недвижимости на сумму, равную ее оценочной стоимости;
- обязательное открытие счета в одном из банков США на сумму, равную 12 ежемесячным платежам по займу (гарантия возможности погашения);
- наличие возможности рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях (уменьшить ставку);
К тому же, российским покупателям жилья по ипотеке в Америке следует учесть затраты на его оценку (около 500 $), страховку (1—2% от всей суммы), обработку банком документации (примерно 400$). В отдельных случаях может потребоваться экспертиза объекта недвижимости (в пределах 250—500 $), позволяющая выявить его дефекты. Банку придется возвращать в месяц от 700 до 1000$).
Банку потребуется предоставить такие документы:
- копия открытой визы («Грин карта»);
- кредитная история;
- паспорт;
- документальное подтверждение места проживания (квитанциями об уплате коммунальных услуг к примеру).
Совет! В России есть отделения некоторых из американских банков, в которых проще будет оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости в США, чем делать это непосредственно в Америке.
Процент по ипотеке в США в 2017 году
По мнению экспертов, ипотека в США, процентная ставка по которой в данное время повышается, начинает снижать свои темпы. За первые 2 месяца отмечено повышение ставки на 1%. Как утверждают представители агентств, следующее повышение составит 0,5%.
В Штатах уже многие годы работает специальная программа, стимулирующая ипотечное кредитование и увеличение спроса на недвижимость. Но сегодня, по мнению экспертов, она сворачивает свои действия. В то же время, чтобы компенсировать повышение процента, банками будут снижаться требования к заемщикам. Но это коснется лишь граждан Штатов.
Американские банки с иностранными гражданами связываются неохотно, в особенности, это касается стран СНГ. Мотивируется это высокой степенью риска. Но это не значит, что ипотечное кредитование совсем закрыто для иностранных клиентов. При наличии у зарубежного (с открытой американской визой) клиента такого веского аргумента, как доверительное поручительное письмо от известного мирового банка, подтверждающее его реальную платежеспособность, банк предоставит необходимую сумму кредита (от 100 000$ до 20 000 000$) практически без серьезной обработки документов в течение 45 дней при первом взносе до 30%. Иностранным гражданам с плохими кредитными историями целевые кредиты в Америке просто не выдают.
