Ипотека молодым специалистам-учителям

Программа государственной помощи в приобретении жилья молодым работникам сферы образования действует в РФ с 2011 года. Несмотря на то, что кредит молодым специалистам педагогической сферы в разных регионах предоставляется на разных условиях, общие положения программы остаются неизменными с момента ее запуска. Рассмотрим их подробнее, чтобы разобраться, как начинающий педагог может приобрести собственную квартиру с господдержкой.

Подробнее о действующих льготах

Государственные программы льготного кредитования по ипотеке позволяют работникам педагогических коллективов не только сэкономить на процентных ставках при взятии кредита. Среди их преимуществ также стоит отметить более лояльное отношение к заемщикам и минимальному пакету документов, а также возможность оформления кредита без первоначального взноса. Точнее – возможность получить средства в размере этого взноса как субсидию от государства.

На момент написания статьи в регионах РФ действуют три основные программы, рассчитанные на молодых преподавателей – недавних выпускников и аспирантов педагогических институтов и университетов. Это «Дом для учителя», «Социальная ипотека» и «Ипотека для молодых учителей». Данные программы разработаны и реализуются с помощью АИЖК. В нем можно получить как информационную, так и практическую помощь по их оформлению.

Современная ипотека молодым специалистам-учителям позволяет получить один из следующих видов материальной помощи при покупке собственной квартиры или дома:

• субсидию в размере до 40% от стоимости уже имеющегося жилья, приобретенного в ипотеку;
• сертификат на начальный взнос для кредита на недвижимость;
• ссуду на покупку квартиры или дома на льготных условиях;
• возможность приобрести недвижимость у застройщика по себестоимости.

В различных регионах РФ ассортимент предоставляемых льгот, механизмы их оформления и требования к лицам, жалеющим участвовать в государственной программе, могут отличаться. Эти параметры, как правило, задают региональные власти, основываясь на степени необходимости в нем молодых специалистов, расценок на квадратный метр жилой недвижимости, величине прожиточного минимума и прочих факторах.

Льготные проекты частично получают финансирование из региональных бюджетов, а частично – от Министерства науки и образования. Порядок финансирования закрепляется в соответствующем договоре, экземпляр которого обязательно имеется в администрации района, участвующего в программе. Поэтому первое, что необходимо сделать молодому специалисту, планирующему получение льгот на жилье – это обратиться в отдел администрации по месту жительства и проконсультироваться со специалистами.

Возможности льготной ипотеки

Многие молодые специалисты предпочитают использовать возможность оформления ипотеки на льготных условиях вместо государственного субсидирования. Данная возможность доступна далеко не во всех банковских организациях, а только в тех, которые являются партнерами программы. Полный их перечень, опять же, разнится от региона к региону – его лучше уточнить в администрации по месту жительства. Но Сбербанк, безусловно, действует в каждом регионе, и у него имеются льготные предложения для бюджетников. Поэтому можно обратиться сразу к сотрудникам его ипотечного отдела. В целом же базовые условия банков-партнеров программы выглядят следующим образом:

• максимальная процентная ставка по кредиту на квартиры вторичного рынка составляет 8,5%;
• для недвижимости первичного рынка процент по займу не превышает 10,5%;
• кредит на жилой дом (готовый или строящийся) обойдется заемщику максимум в 10,5%;
• первоначальный взнос может варьировать от 20 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• участие в программах страхования для заемщика не обязательно, санкций к нему при этом не применяется;
• дополнительные комиссии и взносы отсутствуют;
• молодой педагог может привлечь к кредиту до трех созаемщиков;
• максимальный срок займа составляет 30 лет.

Уровень дохода потенциального участника программы определяется строго по справке 2-НДФЛ. Принести справку по форме банка или работодателя, к сожалению, невозможно. Однако, если у педагога имеются дополнительные доходы, например, подработка по трудовому договору, их также могут засчитать при оценке платежеспособности.

Важно! Оформляя ипотеку на льготных условиях для молодых специалистов, будущий заемщик должен учитывать, что, согласно правилам программы, он не имеет права менять сферу деятельности до тех пор, пока полностью не погасит кредит.

Кто может претендовать на льготы

Основные требования к молодым учителям, претендующим на государственную помощь в приобретении недвижимости, определяет Министерство образования и науки. Основным критерием здесь является возраст – для участия в программе педагогу должно быть не более 35 лет. Следующее базовое требование – местом работы преподавателя могут быть только учебные заведения бюджетной сферы, государственные или муниципальные. Будущий заемщик должен работать в одной из трех программ: начального, основного общего либо полного общего образования. Также на льготные предложения могут претендовать:

• преподаватели средне-специальных учебных заведений;
• преподаватели ВУЗов;
• практикующие студенты магистраутры;
• практикующие аспиранты.

Важно! Подать заявку на участие могут только специалисты, ныне работающие в бюджетной сфере. Если на момент подачи заявления педагог уже уволился из данной организации, претендовать на субсидии он не вправе.

Прочие требования довольно стандартны:

• гражданство РФ;
• постоянное проживание в регионе приобретения недвижимости;
• стаж работы в бюджетной сфере не менее 3 лет (на последнем месте не менее года);
• наличие положительной характеристики с места работы;
• необходимый уровень платежеспособности (взнос по кредиту не может превышать 45% от ежемесячной зарплаты);
• отсутствие собственного жилья как в виде целого объекта недвижимости, так и в виде доли;
• отсутствие завещаний или дарственных недвижимости на имя преподавателя;
• отсутствие дисциплинарных взысканий, связанных с ненадлежащим исполнением служебных обязанностей.

Приобретаемую недвижимость банк оценивает по стандартной схеме. Она должна быть в жилом состоянии, соответствовать требованиям к величине процента износа, не находиться в обременении и т. д. Главное, чтобы это была не доля в квартире или доме, и не недострой. Кредит можно получить на полноценный объект недвижимости первичного или вторичного рынка либо на строительство дома (при условии, что у педагога в собственности имеется участок под строительство).

Важно! Как показывает практика, наиболее лояльно банки и организаторы программы относятся к молодым специалистам, работающим в сельской местности. Особенно это касается претендентов на участие в программе «Ипотека учителям».

Какие документы потребуются

Ипотека для молодых специалистов бюджетных учреждений оформляется при условии предоставления следующего пакета документов. В него входят:

• удостоверение личности;
• СНИЛС;
• свидетельство о постановке на учет в налоговый орган;
• водительские права (при наличии);
• документы, подтверждающие прописку (если она не отмечена в паспорте);
• документы о трудовом статусе (заверенная копия трудовой книжки, трудовые договоры и т. д.);
• справка о доходах (в дополнение можно предъявить справки о банковских вкладах либо документы, подтверждающие доход со второго места работы);
• документы о семейном положении (свидетельства о браке/разводе, рождении детей);
• военный билет (при наличии, для мужчин непризывного возраста обязателен);
• документы на объект залога (необходимый перечень уточняют в банке).

Если молодой специалист состоит в браке, на супруга или супругу придется собрать такой же пакет документов. Это связано с тем, что по действующему законодательству супруги обязательно выступают в качестве созаемщиков по кредиту. В этом есть свои плюсы – при оценке платежеспособности будет учитываться не только заработная плата самого педагога, а совокупный доход семьи. Во многих случаях это поможет претендовать на большую сумму кредита, поскольку у молодых педагогов, как правило, заработная плата не слишком высока.

Важно! При наличии у семьи педагога сертификата на материнский капитал, его можно использовать в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке либо для частичного/полного погашения оформленного займа.

Как оформить ссуду на жилье

Как и в большинстве государственных жилищных программ, ссуды на приобретение недвижимости молодым работникам сферы образования предоставляются не живыми деньгами, а в виде целевых сертификатов. Для того чтобы оформить данный документ, специалисту необходимо обратиться в отделение местной администрации. Сотрудники проконсультируют его по поводу условий оформления ссуды и необходимого для этого пакета документов.

Схема порядка предоставления молодым учителям социальных выплат при ипотечном кредитовании

Далее все указанные документы придется собрать и предоставить в администрацию вместе с заявлением об участии в льготной программе. Заявка будет рассмотрена, и далее, в порядке очереди, педагог получит жилищный сертификат. С ним уже можно обращаться в один из банков-партнеров программы, или сразу в АИЖК, для оформления ипотеки.

Важно! Льготная ипотека Сбербанка молодому специалисту, равно как и специальные предложения от других банков, остаются доступными вне зависимости от наличия сертификата. Если у педагога имеются средства на первоначальный взнос, он может сначала оформить кредит, а сертификат использовать в дальнейшем для частичного или полного погашения займа.

Что следует учесть при оформлении

Как и при оформлении любого кредита, прежде чем подавать документы на льготную ипотеку, молодому специалисту следует грамотно оценить свою платежеспособность. В случае невыплаты долга, квартира, полученная на льготных условиях, будет изъята банком в общем порядке. Также необходимо проверить свою кредитную историю и, при наличии в ней негативных эпизодов, постараться ее исправить. Для этого можно воспользоваться банковским предложением «Кредитный доктор» или его аналогом либо оформить несколько небольших займов и погасить их чуть раньше срока. Иначе может возникнуть ситуация, когда государство выделит ссуду для первоначального взноса, а банковская организация откажет в выдаче кредита.

Важно! Помните, что абсолютно пустая кредитная история настораживает банк ничуть не меньше, чем негативная. Получить крупный заем с ней довольно сложно. Поэтому стоит перед оформлением ипотеки взять хотя бы один небольшой кредит и постараться как можно скорее вернуть его банку или МФО.

Если планируется использовать государственный сертификат в качестве первоначального взноса по кредиту, подбор объекта недвижимости для покупки стоит начинать только после его получения. Оформление всех этапов субсидирования редко когда занимает меньше года. Молодому специалисту следует приготовиться к ожиданию. А чтобы грамотно оценить его сроки, стоит перед подачей заявления на субсидию проверить, заложены ли в бюджете региона ассигнования на субсидирование данной программы. Эту информацию можно найти на сайте районной или региональной администрации либо уточнить лично у сотрудника, курирующего программу.

Также стоит учесть, что на протяжении всего срока действия льготного ипотечного кредита специалист не должен менять сферу работы. Причем это означает не просто работать учителем, необходимо оставаться преподавателем именно в муниципальной или государственной школе. Перейти в частное учебное заведение не получится – это одно из условий программы. Прежде чем оформлять льготу, молодому специалисту стоит трезво оценить свои профессиональные стремления и внутренние ресурсы. В целом же, несмотря на все сложности, данная программа вполне может помочь молодым специалистам педагогической сферы решить жилищные проблемы.