Автокредит под залог покупаемого автомобиля

Автокредитование стало последнее время востребованным и популярным среди людей разных поколений. Это объясняется тем, что молодые заемщики, приобретая дорогое авто, повышают свой статус, у взрослого поколения часто не хватает средств для смены своего старого транспорта на более современный.

Особенности автокредитования под залог автомобиля

Оформление автокредитов под залог покупаемого транспорта имеет ряд особенностей, которые отличают его от других видов ссуд, оформляемых кредитными компаниями. Рассмотрим их подробнее:

1. Банки тщательно проверяют платежеспособность заемщика, требуют представление справок о доходах и занятости, часто устанавливается требование минимального дохода заемщика.
2. Приобрести автомобиль можно только через салоны, с которыми заключены договора у кредитных организаций.
3. Транспорт остается в залоге у банка, пока кредитный договор действует. Запрещается его продавать, обменивать или дарить.
4. На все время кредитования заемщик обязан за свой счет страховать автомобиль по КАСКО, что значительно увеличивает полную стоимость покупки. Часто банки предлагают добровольно застраховать жизнь и здоровье заемщика, что дополнительно увеличивает цену авто. Когда заемщик отказывается от страхования, процентная ставка увеличивается.
5. Для оформления кредита понадобится взнос собственными средствами. Чем он выше, тем лояльнее условия будут предложены клиенту. Автокредит под залог ПТС некоторые финансовые компании оформляют без участия собственных средств заемщика.
6. Ссуда предоставляется перечислением денежных средств на счет продавца, на руки заемщик деньги не получает.
7. Паспорт транспортного средства хранится в банке все время кредитования.

Каждый банк разрабатывает собственную программу автокредитования, но основные требования к заемщику практически одинаковые:

• кредит предоставляется с 21 года, максимальный возраст 65–70 лет;
• гражданство РФ, постоянная регистрация в районе, который обслуживается банком;
• требуется согласие второй половины (если человек женат/замужем);
• при недостаточной платежеспособности может быть потребовано предоставление поручительства;
• наличие положительной кредитной истории заемщика;
• автомобиль оформляется строго на заемщика.

Автокредит под залог автомобиля: виды

Существует несколько видов программ, по которым банки предоставляют кредиты: на новый транспорт, на подержанные средства передвижения и программы с государственной поддержкой. Процедура оформления кредита одинаковая, независимо от выбора программы. Разница заключается в условиях кредитования, процентной ставке, сроке, диапазоне моделей, которые можно приобрести.

Программы с государственной поддержкой предполагают компенсирование 1/3 ставки рефинансирования по кредитному договору за счет бюджетных средств. Приобрести можно только определенные модели стоимостью не более 1,45 млн р., максимальный срок кредита — 3 года. С 2017 года купить по программе можно как отечественные, так и определенные марки импортных автомобилей. Список моделей имеется в автосалонах, которые работают по данной программе.

Кредит предоставляется на условиях трейд-ин, что означает замену старой машины на новую. При этом производится оценка старого авто и на нее снижается стоимость нового. Сумма засчитывается в первоначальный взнос для новой покупки. Если величины взноса недостаточно, заемщик вносит собственные денежные средства. Оставшаяся покупка оформляется в кредит.

Процедура оформления автокредитов

Получить кредит можно через кредитную организацию или напрямую через компанию–дилер. Процедура оформления выглядит следующим образом:

1. Выбор модели. В первую очередь клиент приходит в автосалон, где ему предложат модели автомобилей, которые можно приобрести в кредит по имеющимся программам.
2. Выбор кредитора. Далее клиенту предлагается список банков, с которыми работает продавец, их условия кредитования. Он выбирает подходящие условия кредита в одной или нескольких кредитных компаниях. Там же заемщику дается список документов, которые необходимо подготовить для банка.
3. Сбор документов. Обычно запрашиваются личные документы: паспорт, водительские права; документы о платёжеспособности: справка о доходах, копия трудовой книжки; документы на старое авто (при кредитовании по программе с гос. поддержкой).
4. Оформление заявки. Заявитель может оформить заявку в один или несколько банков для увеличения шансов получения ссуды. Это удобно сделать онлайн, из дома, в салоне или в кредитной компании. При подаче заявки онлайн, необходимые документы приносятся в банк после предварительного одобрения заявки.
5. Принятие банком решения. Банк рассматривает заявки в срок от 3 до 7 дней. Решение банка доводится до клиента при помощи телефона или электронной почты. Если несколько банков одобрили заявку, заемщик выбирает наиболее удобные для него условия кредитования и предоставляет в выбранный банк оригиналы документов.
6. Заключение договоров. Перед выдачей ссуды заключаются договора страхования транспорта, жизни и здоровья заемщика, поручительства. Далее подписывается кредитный договор.
7. Взнос собственных средств. Заемщик оплачивает первоначальный взнос собственными средствами или засчитывается стоимость сданного авто. Существуют банки, предоставляющие автокредиты без первоначального взноса. Такие программы отличаются более жесткими условиями.
8. Получение автомобиля. После подписания всех документов и оплаты первоначального взноса банк перечисляет сумму кредита на счет продавца, и заемщик забирает автомобиль из салона.

Банки, предоставляющие автокредиты

В связи с высокой вероятностью утери заложенного имущества, не все банки предоставляют для своих клиентов автокредит под залог покупаемого автомобиля. Среди популярных банков данные программы есть в ВТБ 24, Альфа банке, РОС банке, Совкомбанке и т. д.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает на сегодняшний день три программы автокредитования:

Воспользоваться кредитом могут только граждане РФ, которые зарегистрированы и проживают в районе обслуживания банка. Отдельным требованием выдвигается отсутствие отрицательной кредитной истории, обязательна хорошая платежеспособность. Минимальный доход заемщика — 20-30 тыс. р., стаж — не менее 12 месяцев. Для зарплатных клиентов предусмотрены индивидуальные условия кредитования.

Альфа банк

Альфа банк предлагает следующие программы кредитования:

Заемщик должен иметь доход не менее 15 тыс. р. в месяц, быть трудоустроенным,  иметь минимальный трудовой стаж — 1 год, мобильный и стационарный телефоны.

Росбанк

Росбанк предлагает программу «Авто-классика» для малого и среднего бизнеса. Она предусматривает предоставление ссуды в сумме от 150 тыс. р. на срок до 36 мес., ставка — от 16,09% годовых. Сумма первоначального взноса 20–30% для разных категорий транспорта.

Банк может выставить требование оформления поручительства всех владельцев бизнеса, когда заемщик – индивидуальный предприниматель дополнительно потребуется согласие второй половины. Приобрести можно легковой, сельскохозяйственный транспорт новый и бывший в употреблении. Решение банка зависит от финансового состояния покупателя, в наличии у него положительной кредитной истории.

Совкомбанк

Совкомбанк совместно с Автовазом предлагают программу с государственной поддержкой на приобретение автомашины LADA. Условия кредитования:

• сумма кредита 90–1450 тыс. р.;
• срок до 36 месяцев;
• ставка (с учетом субсидирования) 7,75–8,75% годовых. Ставка зависит от суммы, которую заемщик вносит собственными средствами;
• взнос собственными средствами 0–40% от цены на машину.

Существуют специальные программы на приобретение машин марки LADA XRAY и LADA Vesta, под 6,75% годовых. Банк не требует представления справки о зарплате, отсутствуют ограничения по доходу. Для получения ссуды необходим паспорт и права, срок рассмотрения заявки от 1 часа.

Плюсы и минусы автокредитов

Как и все кредитные продукты, программы автокредитования имеют свои положительные и отрицательные стороны. Банки разрабатывают методики кредитования с целью получения максимально возможной прибыли при минимальных рисках, поэтому не исключается наличие подводных камней, влекущее увеличение конечной цены покупки.

Плюсы:

1. Возможность получить транспортное средство классом выше, чем позволяют собственные финансы.
2. Возмещение процентной ставки снижает итоговую стоимость покупки.
3. Получение возможности приобрести авто, даже когда нет собственных сбережений.

Некоторые дилеры совместно с банками предлагают оформить транспортное средство в рассрочку, то есть продавец предоставляет хорошую скидку на покупку. Ее сумма превысит величину начисленных банком процентов, и общая цена покупки для заемщика не возрастет. В результате в выгоде оказываются все стороны сделки: банк получает прибыль от предоставления ссуды, покупатель исполняет собственное желание, компания-дилер увеличивает количество продаж.

Минусы:

1. Ограничение по выбору марки транспортного средства.
2. Полная стоимость машины станет значительно выше, чем ее рыночная цена.
3. Невозможность производить с транспортным средством какие-либо юридические действия, пока не погашен кредит.
4. Жесткие критерии отбора покупателя: установление минимальной величины доходов, требование высокой платежеспособности и хорошей КИ и т. д.

Кроме того, часто страховые компании навязывают заключение дополнительных страховых договоров – жизни и здоровья заемщика. Это является добровольным решением, однако, часто требуется для оформления кредита. Это дополнительно увеличивает полную стоимость сделки.

Рекомендации для оформления выгодной сделки

Чтобы кредит стал выгодным, необходимо придерживаться следующих рекомендаций. Вот они:

1. При хорошем уровне платежеспособности выгоднее оформить потребительскую нецелевую ссуду в банке и за счет этих денег купить транспорт. Положительной стороной такой сделки являются такие факты: не потребуется добровольного страхования транспорта, жизни и здоровья заемщика, расширится диапазон выбора автомобиля. Заемщик сможет при необходимости продать или обменять машину без ограничения собственных прав.
2. Внимательно подходить к выбору кредитора. Условия предоставления автокредитов в разных банках отличаются друг от друга.
3. Внимательно читать условия всех договоров и документов, подписываемых при выдаче кредита, условия страхования, гарантийного обслуживания и т. д.
4. Перед тем как принять решение о получении ссуды, просчитать собственные финансовые возможности для ее своевременного погашения. Решить, что может быть выгоднее — приобрести более дешевое авто или повременить с дорогостоящей покупкой.

К совершению сделки необходимо подойти ответственно и серьезно. Впрочем, такой подход необходим для проведения любых финансовых операций.