Что такое неразрешенный овердрафт по дебетовой карте

Осторожные клиенты банков знают о подводных камнях, которые возникают при использовании кредитных карт. Однако не многие подозревают, что и по обычной дебетовой карте может возникнуть задолженность.

Что такое дебетовая карта с овердрафтом

Для начала разберемся, чем дебетовая карта отличается от кредитной.  «Кредитка» предполагает возможность хранения на ней не только собственных, но и банковских средств. За предоставление последних банк берет свой процент. На дебетовой карте, как правило, содержатся, только денежные средства ее держателя. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам дополнительную опцию — овердрафт, или кредитование сверх остатка по счету.

Овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным. Если в первом случае клиент, как правило, знает, когда возникает задолженность, то во втором это становится для него неприятным сюрпризом.

Что такое «неразрешенный овердрафт по дебетовой карте» и когда он может возникнуть

В случае возникновения несанкционированного овердрафта образуется отрицательный баланс, хотя банк не давал согласие на использование кредитных средств. Неразрешенный овердрафт, в свою очередь, подразделяется на:

1. Предусмотренный (возможность этой ситуации заранее оговаривается с банком в договоре). Клиент обязан его погасить и выплатить сумму процентов, указанную в договоре.
2. Непредусмотренный (возможность и условия такой ситуации не прописаны в договоре). В этом случае проценты будут начисляться с момента, когда держатель карты обязан был узнать о возникшем овердрафте.

Опасность неразрешенного овердрафта заключается в том, что держатель не знает о его возникновении. Такая ситуация может возникнуть в следующих случаях:

1. При снятии денежных средств в полном объеме через сторонний банкомат. В этом случае баланс уходит «в ноль». Если сторонний банк берет комиссию, то на эту сумму образуется неразрешенный овердрафт.
2. При совершении покупки в иностранной валюте в интернет-магазине. Фактическое списание денежных средств произойдет через несколько часов, когда курс валюты может существенно измениться. Аналогичная ситуация может возникнуть при расчетах за границей.
3. При подключении услуги СМС-информирования и несвоевременной ее оплате. В этом случае, если клиент забыл оставить деньги для оплаты комиссии, на эту сумму возникнет технический овердрафт.
4. Ошибка сотрудника торговой точки или сбой в техническом оборудовании. Иногда представитель магазина может ошибочно несколько раз списать одну и ту же сумму. После расследования деньги будут возвращены держателю карты. Однако при возникновении неразрешенного овердрафта сумму образовавшихся процентов ему никто не вернет.

Итак, неразрешенный овердрафт – что это такое? Это кредит, который был предоставлен банком для окончательного завершения расчетов при совершении транзакции, превышающей лимит. Специалисты еще называют такой перерасход «техническим». Однако бояться таких ситуаций не стоит, поскольку неразрешенный овердрафт закроется, как только денежные средства поступят на счет. Как правило, большинство дебетовых карт является зарплатными, на которые денежные средства поступают как минимум два раза в месяц.

Плата за неразрешенный овердрафт – что это

Не стоит удивляться, что с карты произошло списание какой-то непонятной суммы денежных средств. Скорее всего, это штраф банка за пользование кредитными денежными средствами. Опасность возникает в том случае, если денежные средства поступают нерегулярно. Тогда проценты могут «набежать» весьма существенные, поскольку держатель карты не успеет их своевременно погасить.

Следует также учитывать, что проценты за возникновение неразрешенного овердрафта гораздо выше, чем по другим кредитным продуктам банка, например, по «кредитке» или по санкционированному овердрафту. Таким образом, держатель карты будет уплачивать проценты ежедневно, сам того не подозревая, пока не закроются задолженность и проценты по ней.

Следует учесть, что разные банки имеют и различные тарифы за возникновение предусмотренного неразрешенного овердрафта. Так, если, согласно договору, держатель карты имеет право совершать операции только на сумму средств на счете, то возникший овердрафт в такой ситуации будет считаться непредусмотренным. Это означает, что договор не предусматривает возникновения финансовой ответственности за такой перерасход средств. В этом случае банк будет руководствоваться Гражданским кодексом.

Как избежать неприятных ситуаций с неразрешенным овердрафтом

Чтобы подобной ситуации не возникло, следует придерживаться элементарных правил:

1. Никогда не оплачивайте сразу всю суммы денежных средств с карты: всегда имейте запас в пределах 500-1000 рублей.
2. Регулярно контролируйте остаток средств на карте. Сделать это можно одним из следующих способов: через банкомат, с помощью смс-уведомлений или благодаря сотруднику call-центра банка.
3. Отключите платные услуги банка, которыми вы не пользуетесь. Однако это не касается смс-информирования. Данная опция защитит вас от незаконного списания денежных средств и осведомит о балансе на карте.
4. Внимательно изучите все тарифы и комиссии банка, чтобы знать, когда произойдет очередное списание средств и иметь на карте данную сумму к этому времени.
5. По возможности откажитесь от снятия средств через банкоматы сторонних кредитных учреждений.
6. Никогда не уходите «в ноль» по карте. Полностью обнулять ее рекомендуется только в случае закрытия счета и карты.
7. Откажитесь от повторного списывания денежных средств при неудачной первой попытке. По возможности сразу же проверьте остаток по счету.

Нелишним будет уточнить все вопросы у менеджера кредитного учреждения еще на стадии оформления дебетовой карты и внимательно ознакомиться с договором на открытие карточного счета. Главное – отслеживать баланс по карте, и тогда никакой перерасход средств не будет представлять существенной опасности.