Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке

Коммерческие банки предлагают огромный выбор кредитных продуктов для своих потенциальных клиентов, причем любой вид сотрудничества предполагает определенные риски невозврата заемных средств. Чтобы свести риски к минимуму банк вынужден требовать от клиента привлечения заемщиков и поручителей в качестве гарантии возврата долга с учетом прибыли. Ответим на вопрос, есть ли если разница между этими двумя участниками кредитного договора, и чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, какие права и обязанности есть у сторон.

Кто такой созаемщик

По сути, это еще одна сторона договора. Привлечение этой страны нужно в основном в том варианте, когда доходов заемщика будет недостаточно для исполнения обязательств по договору кредитования. В качестве созаемщика выступают близкие родственники, самого заемщика, например, родители или дети.

Обратите внимание, что второй супруг заемщика автоматически становится созаемщиком по кредитному договору.

Что касается прав и обязанностей созаемщика, то они практически ничем не отличаются от прав и обязанностей самого заемщика. По закону созаемщик имеет право распоряжаться выданными в долг денежными средствами или владеть имуществом, если денежный займ был оформлен на реализацию определенных целей. Конечно, по обоюдной договоренности заемщика и созаемщика, последний может отказаться от права собственности на приобретаемый объект недвижимости или прочее купленное в кредит имущество, это законом не запрещено.

Обязанность созаемщика выплачивать кредит наряду с заемщиком. Его вклад в выплату ипотеки или иного вида кредита определен условиями кредитного договора. Говоря простыми словами, при подписании кредитного договора в банке обычно распределяется порядок и размер уплаты ежемесячных платежей. Опять же, по взаимной договоренности выплату по кредиту может полностью осуществлять заемщик, в данном случае банк не будет требовать оплаты от созаемщика. Но в противном случае, если заемщик перестанет платить по кредиту требования, долга переходят к созаемщику, и он не имеет права никаким образом от него отказаться, постольку, поскольку добровольно подписывал договор в банке.

Что касается требований банка к личности созаемщика, то они мало чем отличаются, то есть он также должен предоставить пакет документов для подписания договора подтвердить свою платежеспособность документально.

Кто такой поручитель

Чтобы максимально понять, в чем разница поручителя и созаемщика по кредиту, нужно подробно рассмотреть, кто такой поручитель, какие права и обязанности в кредитном договоре он имеет. Поручитель – это своего рода обеспечения по кредиту, или лицо которое является полноправным участником кредитного договора, подписывая которой он берет на себя ответственность за кредитные обязательства.

Несмотря на то что поручительство также регулируется законом, условия банковского договора могут значительно различаться. Итак, по договору ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. Поясним:

1. Солидарная ответственность – это обязательство по выплате кредита наравне с заемщиком, как правило, при таком виде ответственности сумма ежемесячных платежей распределяется между участниками договора в данном случае между поручителем и заемщиком.
2. Субсидиарная ответственность – это когда обязательство по выплате ипотеки или кредита переходят к поручителю при неисполнении своих обязательств заемщиком, соответственно при таком виде ответственности поручитель не должен платить кредит до тех пор, пока его платит заемщик.

Права поручителя строго ограничены, то есть он не имеет прав на часть заемных средств или имущества, приобретенного за счет банковской ссуды. Хотя справедливости ради нужно отметить, что если права требования долга переходит к поручителю, то он впоследствии может взыскать с заемщика сумму, уплаченную и по кредитным обязательствам через суд. Например, если заемщик не вносит ежемесячные платежи, а это за него это делает поручитель, то он впоследствии может обратиться в суд и взыскать с него всю сумму, выплаченную в счет погашения по договору кредита.

Обратите внимание, что банк имеет право с поручителя потребовать оплату основного долга процентов, штрафов и неустойку.

Отличие поручителей и созаемщиков

Для начала хочется сказать, что есть и небольшие сходства, в первую, очередь они связаны с тем, что и к тому, и к другому есть масса требований от банка, в том числе по платежеспособности. То есть, чтобы стать поручителем и созаемщиком нужно собрать одинаковый пакет документов, в том числе документы, подтверждающие финансовую состоятельность.

Теперь рассмотрим, чем различается поручитель и созаемщик. Отличия:

1. У созаемщика учитывается доход, при рассмотрении размера займа, а у поручителя нет.
2. Обязательство по выплате кредита распространяется только на заемщика и созаемщика, кредитор имеет право требовать внесения оплаты из того и из другого. Поручителю требования предъявляются только в том случае, если созаемщик и заемщик не справляется с обязательствами.
3. Доход заемщика и созаемщика суммируется при расчете максимальной суммы кредита, а платежеспособность поручителя не должна вызывать сомнения в возможности оплаты ежемесячного платежа полностью.
4. Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, приобретенным за счет заемных средств, а также заемными средствами в общем, созаемщику эти права предоставлены.

Таким образом, и тот, и другой, так или иначе, берет на себя долю ответственности по кредиту или ипотеке. Банки крайне приветствуют привлечение третьих лиц к соглашению, по той причине, что в последнее время просроченных кредитов становится все больше, но, не выдавая их вовсе, кредитор останется без прибыли.