Передаются ли долги по кредитам по наследству

Тема того, передаются ли долги по кредиту по наследству, волнует многих граждан, чьи усопшие родственники когда-либо брали банковскую ссуду и не успели ее выплатить до момента смерти. К сожалению, ответ на этот вопрос утвердительный, ведь вместе с имуществом (денежными средствами) на наследника возлагаются обязанности по выплате долгов наследодателя. Тем самым государство защищает кредитора от возможных финансовых потерь в случае смерти лица, позаимствовавшего определенную сумму на личные нужды.

Какие долги не передаются по наследству

Изначально следует выяснить, за какие унаследованные долги умершего наследнику платить не придется. В этот перечень входят:

• задолженности по алиментам;
• уплата налогов (за исключением некоторых случаев);
• выплаты по возмещению вреда (как правило, за причинение телесных повреждений);
• денежные средства, полученные в счет предоплаты за выполнение конкретных услуг.

В последнем из перечисленных случаев придется обратиться в суд и доказать невозможность исполнения обязательств умершего. К примеру, наследодатель обязался собрать мебель, за что получил предоплату. После смерти лица его наследник вследствие отсутствия соответствующих навыков не может выполнить работу усопшего и не располагает суммой предоплаты, поскольку она была ранее потрачена получателем. По результатам судебного заседания с наследника зачастую снимаются обязательства по возвращении предоплаты заказчику услуг (работ).

Когда наследников несколько или они не достигли совершеннолетия

Если получателями наследства являются два и более лица, то они обязаны выплатить долги умершего человека соразмерно полученному имуществу. Другими словами, каждый возмещает долговые обязательства только по предметам, поступившим в собственность.

Так, например, один из наследников стал обладателем приобретенного в кредит легкового автомобиля, а второй – загородного дома, построенного с привлечением банковской ссуды. Согласно долговым обязательствам по имуществу, обладатель машины обязан погасить кредит в 50 тыс. рублей, а новый владелец дома – в 1,5 млн. рублей.

Бывают ситуации, когда сумма долга значительно превышает оценочную стоимость унаследованных предметов. Здесь закон на стороне новых собственников, при этом кредитор вправе рассчитывать на выплаты, не превышающие текущую цену на имущество. Ярким примером может служить полученный в наследство автомобиль ценою в 300 тыс. рублей и долговые обязательства по займу в размере 600 тыс. рублей. Наследнику нужно погасить только часть долга эквивалентную стоимости перешедшего в собственность транспортного средства.

Иногда завещание составляется на несовершеннолетних лиц – родных или приемных детей, а также внуков. Принять в собственность имущество в таком случае упомянутые лица могут только с согласия:

• опекунов;
• родителей;
• попечителей.

Когда возраст наследника составляет меньше 14 лет, то заявление о наследовании пишет законный представитель лица, на которого оформлено завещание. Если возраст наследника составляет 14-18 лет, то он подает заявление самостоятельно с согласия своих законных представителей. Погашение задолженности полностью возлагается на законных представителей несовершеннолетнего гражданина.

Чем чревата невыплата наследуемых долгов по кредиту

Нередко прямые наследники имущества узнают о смерти родственника или лица, оформившего завещание, спустя длительное время после его кончины. За период неведения кредитор может начислить пеню либо штраф по несвоевременно погашенным займам. Многие задаются вопросом, переходят ли долги по кредиту по наследству вместе со штрафами? С юридической точки зрения, между получателем ссуды и организацией, выдавшей денежные средства, существовал договор, обязанность выполнения которого автоматически переходит после смерти наследодателя на конкретное лицо. Неведение о кончине не считается уважительное причиной, в результате чего выплачивать кредит придется с начисленной пеней или штрафными санкциями.

Установленные сроки принятия наследства

Всегда ли поможет страховка

Для того чтобы не подставить будущих получателей наследства, заемщик может застраховать себя от трагического поворота событий, оформив полис на случай смерти. Представленная услуга в различных банках всегда платная, однако при безвременной кончине страховка покроет оставшиеся выплаты и родственникам не придется ломать голову, где найти денежные средства для погашения ссуды.

Вместе с тем, существует ряд нюансов, согласно которым смерть заемщика не всегда признается страховым случаем. Сюда можно включить следующие ситуации:

• болезнь, о которой не был проинформирован страховщик при подписании договора;
• преднамеренное причинение себе смертельных телесных повреждений клиентом;
• самоубийство заемщика и др.

Зачастую под страховые случаи не подпадает смерть, наступившая после употребления спиртного или принятия наркотических веществ, особенного если лицо состояло на учете у нарколога (других врачей). Поэтому при оформлении договора следует обратить пристальное внимание на пункты, в которых четко указано, когда страховщик не будет осуществлять выплаты по кредиту.

К тому же, иногда страховка покрывает сумму кредита не полностью, а остаток долга банк будет требовать непосредственно с получателя наследства. Порядок и сроки выплат страховки определяются договором сотрудничества, при этом выгодоприобретателями могут быть:

• организация, выдавшая ссуду;
• заемщик или его наследники.

В первом случае страховая компания перечисляет весь оставшийся долг умершего либо же оговоренную в соглашении сумму кредитодателю. Сроки выплат чаще всего не зависят от периода наследования имущества, а новому собственнику не придется беспокоиться о погашении займа. Если же часть суммы остается непокрытой страховкой, то кредитодатель обычно письменно уведомляет наследника.

При втором варианте выплат получить сумму страховки наследник сможет только после вступления в законные права на имущество (придется подождать не менее 6 месяцев). До этого момента придется вносить все платежи согласно графику, иначе банк имеет полное право наложить штраф или взыскать пеню за каждый месяц просрочки. Страховая сумма по истечении полугода начисляется на личный счет наследника, после чего он вправе распоряжаться полученными денежными средствами по своему усмотрению. Не обязательно использовать их на возврат кредита, однако выплачивать задолженность усопшего человека придется до ее полного погашения.

Иногда наследник обращается в страховую компанию по поводу возмещения ему причитающихся финансов, но организация отказывает в выполнении своих обязательств, ссылаясь на то, что договор был заключен с другим лицом. Не стоит затягивать с решением вопроса и лучше обратиться в суд с иском о защите своих прав. После рассмотрения всех аспектов дела вердикт, скорее всего, будет вынесен в пользу наследника, которому в оговоренные сроки возместят все страховые выплаты заемщика.

За нарушение сроков выплат по страховке с организации можно требовать компенсацию за пользование чужими финансовыми средствами (эта возможность предусмотрена ст. 13 закона «О защите прав потребителя»).

Как избежать унаследованных долгов по кредиту

Наследник имеет право не погашать задолженность по кредиту умершего человека при двух следующих вариантах:

• отказ от наследства;
• непринятие имущества, на которое распространяется право наследования.
  

  Отказ от наследства

До вступления в законное право собственности должно пройти 6 месяцев, в течение которых есть возможность оформить официальный отказ от наследства. Право собственности можно передать как другими лицам, так и не указывать их в документе вообще. Отказаться от части наследуемого имущества невозможно, поскольку отечественным законодательством предусмотрен принцип «все, либо ничего». Поэтому если вы, например, хотите унаследовать дом, то вместе с ним придется вступить в права собственности на автомобиль с невыплаченным кредитом и своевременно погашать задолженность.

Непринятие наследства оформляется достаточно просто – для этого достаточно не совершать никаких действий по отношению к причитающемуся имуществу (не платить по коммунальным счетам, не пользоваться автомобилем, не делать ремонт в квартире и т. д.). Если же какие-либо действия в отношении предметов собственности были совершены, у наследника автоматически появляется не только право владения, но и обязательства перед кредиторами.

С юридической точки зрения, существует одно значимое отличие между отказом от наследства и его непринятием. Человек, оформивший отказ на имущество, передает его другому лицу (следующему по очереди наследования). При непринятии право собственности даже не возникает, однако у гражданина есть вариант восстановления притязаний на наследство в судебном порядке. Сделать это нужно в оговоренные сроки (6 месяцев с момента смерти наследодателя) или же период притязаний может быть продлен при наличии уважительных причин.

Исковое заявление на восстановление притязаний на наследство в судебном порядке

Таким образом, после смерти вместе с имуществом наследуются и задолженности по займам, которые также необходимо учитывать потенциальному собственнику. При возникновении любых сложностей с оформлением имущества или предъявлении финансовых притязаний со стороны кредиторов лучше всего обратиться к юристу. Только квалифицированный специалист сможет объяснить все тонкости законодательства, предоставить дельный совет или отстоять право собственности в суде.