Как избавиться от звонков коллекторов

В некоторых случаях банк имеет право переуступать долги третьим лицам, поэтому звонки коллекторских организаций должникам являются абсолютно законными. Однако звонить слишком часто и тем более угрожать, равно как и беспокоить иных людей, они явно не имеют права.

Если вы не являетесь должником

К сожалению, достаточно часто заемщики при оформлении кредита указывают номера телефонов знакомых или вовсе не знакомые номера. Мало того, коллекторы иногда самостоятельно занимаются поиском данных родственников заемщика и, найдя их контактные данные, начинают названивать с требованиями или даже угрозами. Вас интересует, как избавиться от звонков коллекторов?

• спокойно прервите речь оппонента и поясните, что вам нужно некоторое время для того, чтобы включить диктофон или другое устройство для записи данного разговора (было бы замечательно, если бы вы действительно его сохранили, хотя можно и слукавить и сделать вид, что вы его записываете);
• попросите коллектора представиться, а также назвать адрес и название организации, от имени которой он выступает;
• поясните ему, что без вашего согласия согласно ФЗ (ст. 6) «О защите персональных данных» никто не имеет права пользоваться и обрабатывать ваши персональные данные (номер телефона), даже если банк нарушил закон и их коллекторам передал — за подобные действия согласно Административному кодексу (ст. 13) им грозит наложение штрафа 5-10 тыс. руб. — может быть, для коллекторов эта сумма и небольшая, но вряд ли им захочется бегать по судам, плюс вы имеете право и на моральный ущерб (возможно, вам понадобятся справка из больницы об ухудшении здоровья в эти дни);
• расскажите коллектору, что его действия подпадают и под более серьезную статью УК, называемую «Вымогательством» (ст. 163), то есть в банке вы никакую подпись не ставили, договора не заключали, денег не брали, но их с вас требуют — наказание за подобные действия уже более серьезные – до 2, а то и 4 лет.

Как правило, в 99% случаев даже самые настойчивые коллекторы успокаиваются и перестают звонить. Чтобы подстраховаться, можно также отправить в агентство, терроризирующее вас звонками, так называемое стоп-письмо с просьбой перестать звонить по указанным вами телефонам. Причем письмо обязательно должно быть отправлено с уведомлением.

Если же вы действительно решили обратиться в прокуратуру или суд, идти туда необходимо с реальными доказательствами: записями телефонных разговоров, показаниями свидетелей, письмами с угрозами и пр.

Если вы являетесь должником или поручителем

Не только должник, но и лицо, поручившееся за него перед банком, обязаны отвечать согласно Гражданскому кодексу по всем долгам заемщика (ст. 361), в том числе оплачивать проценты по кредиту и штрафы. При этом, согласно законодательству, кредитные организации (банки) могут передавать долги третьим лицам. Поэтому коллекторы, согласившиеся приобрести подобные долги, имеют полное право звонить должникам или их поручителям.

Другое дело, что коллекторские фирмы иногда выходят за пределы своих полномочий и нарушают закон:

• звонят рано утром или слишком поздно вечером (они имеют право звонить лишь с 8 (а в выходные с 9) до 22 часов (в выходные дни до 20 часов) или пытаются с вами вести беседы чаще, чем 2 раза в неделю;
• оказывают психологическое давление: запугивают физической расправой (Уголовный кодекс, ст. 119, 164) или тем, что они сообщат на работу, соседям или распространяют информацию о долге в соцсетях (ст. 152 нарушение закона «О персональных данных», нарушение банковской тайны ст. 26 «О банках»);
• пытаются вломиться в ваш дом (без вашего приглашения в него имеют право входить лишь правоохранительные органы, причем только при наличии специального постановления или судебные приставы по решению суда).

Важно! При попытке коллекторов выломать двери или оказать на вас физическое воздействие звоните в полицию. Нелишним в данном случае будет и присутствие свидетелей: соседей или кого-то из живущих поблизости знакомых.

Но все же обращаться в суд или прокуратуру стоит лишь в таких вот исключительных случаях. Ведь даже если вы и нашли способ, как отвязаться от коллекторов по телефону хотя бы на время, помните: даже если суд вынесет какое-либо решение в отношении их незаконных действий, он не избавит вас от обязанности выплачивать долг.

В случае действительно серьезного нарушения коллекторами законодательства вы можете обратиться за защитой своих прав:

• в суд: чтобы пресечь незаконные действия, подпадающие под статьи ГК или Административного кодекса и за возмещением морального ущерба;
• прокуратуру: при нарушениях, подпадающих под статьи Уголовного кодекса;
• Роскомнадзор: при незаконной обработке ваших персональных данных;
• Центробанк: при нарушении банковского законодательства.

Естественно, для защиты своих прав вам необходимо будет предъявить неоспоримые доказательства их нарушения.

Нужно ли отдавать долги коллекторам

Если вы хотите избавиться от коллекторов законно – да, конечно, нужно. Ведь даже в случае вашей смерти долг не исчезнет, а перейдет к вашим наследникам. Но отдавать вы обязаны только сумму (в том числе проценты или штрафы), указанную в банковском договоре. Согласно Гражданскому кодексу любые «сверх» – претензии, выдвигаемые самими коллекторами, вы оплачивать не обязаны (ст. 384).

Письмо из коллекторского агентства

Также при общении с коллекторами обязательно проверьте, были ли в заключаемом с банком договоре условия о переуступке (цессии) вашего долга третьему лицу и давали ли вы на него согласие. В противном случае договор банка с коллекторами является нарушением банковской тайны (и «Закона о банковской деятельности») и может быть аннулирован.

Бывают также случаи, когда банк не продает долг, а лишь заключает агентский договор с коллекторами о помощи при взыскании задолженности. В таком случае права коллекторских агентств максимально ограничены: они имеют право лишь проводить с вами регулярные беседы.

После выяснения точной и законной (!) суммы долга действуйте абсолютно спокойно. Поясните коллекторам, что вы собираетесь обратиться в суд с просьбой пересчитать кредит, а также проверить законность требуемых процентов, штрафов и пеней. Как правило, суды очень часто идут заемщику навстречу при временном отсутствии работы, рождении ребенка, снижении зарплаты и пр.

Если вы не знаете, как избавиться от коллекторов законно, объявите себя банкротом (с октября 2015 г. после внесения изменений в законодательство для физического лица это также стало возможным). Поэтому очень часто коллекторы соглашаются даже списать часть долга, оставляя клиенту лишь минимальный платеж или дать вам кредитные каникулы (отсрочку платежа).

Любопытно, что согласно Гражданскому кодексу (ст. 196) исковая давность по кредитам через 3 года просто аннулируется. То есть банк или коллекторы по истечении этого срока не имеют права требовать у вас возвращения долга. Но подобный срок отсчитывается не с момента взятия кредита, а с того времени, когда вы последний раз общались с банком (оплачивали долг, вели телефонные переговоры и пр.). То есть вам необходимо доказать, что в течение 3 лет банк не занимался истребованием кредита.

Но все же надеяться на то, что вы сможете спокойно дождаться истечения срока иска в случае большой суммы долга не стоит. Скорее всего, если вы будете скрываться от долгов, кредитор вскоре может обратиться в суд с просьбой выставить на продажу ваше имущество для погашения долга.

Банкротство физических лиц

После внесения в закон в 2015 г. «О несостоятельности (банкротстве)» изменений физические лица также получили право объявлять себя неплатежеспособными. Однако признание их таковыми возможно при сумме долга от 500 тыс. руб. и задержке выплаты более 3 месяцев.

При подаче заявления в суд о вашей несостоятельности необходимо будет доказывать, что вы действительно являетесь неплатежеспособным (потеряли работу или у вас существенно снизилась зарплата, получили инвалидность и пр.) и в случае ежемесячных выплат ваш доход будет ниже прожиточного минимума.

Интересная статистика

Статус банкрота может сохраняться за частным лицом лишь 5 лет. После признания лица банкротом у него описывается и продается имущество, кроме:

• единственного жилья, кроме взятого по ипотеке; в случае, если таковым является частный дом, то и участка, на котором он расположен;
• предметов домашней обстановки;
• личных вещей;
• имущества, с помощью которых должник осуществляет профдеятельность на сумму до 100 МРОТ;
• госнаград и призов;
• транспорта, необходимого гражданину-инвалиду для передвижения;
• домашнего скота, не предназначенного для продажи;
• топлива;
• продуктов питания.