Расчет годовых процентов по кредиту: формула

Многие сталкиваются с нехваткой денег на то или иное приобретение. В этом случае людям приходится оформлять займы. В большинстве случаев предпочитают не брать взаймы у своих близких и знакомых, а сразу обращаться в банки. Сегодня существует большое количество кредитных программ. Они позволят решить вопрос о том, как рассчитать годовой процент по кредиту. Требуется только внимательное изучение условий.

Правила подсчёта годовых процентов по кредитам

Физические лица при решении данного вопроса могут воспользоваться специальной формулой:

S= Sз *i * Кк/Кг

• Кг – обозначение количества дней, составляющих текущий год;
• Кк – обозначение дней, которые выданы для того, чтобы погасить кредит;
• Sз – сумма заёмных средств, общая;
• S – это сумма, которой выражены проценты.

Рассмотрим пример для того, чтобы объяснение было более наглядным.

Физлицо оформляет кредит, после чего получает 300 тысяч рублей. Кредитование имеет срок, равный одному году. Размер годовой процентной ставки составляет 18%. В итоге получаем, что физлицо за использование заёмных средств платит 54 тысяч рублей. Это и есть ответ на вопрос, что значит годовой процент по кредиту.

Главное, внимательно и заранее изучать кредитный договор, заключаемый с той или иной организацией. Соглашение посвящается не только сумме выданного займа, но и тому, сколько надо будет вернуть в конце. Из большей суммы обычно вычитают меньшие. Полученные результаты делят на срок, на протяжении которого действует кредитная программа. Наконец, итоговую цифру умножают на 100.

Например. Берём те же 300 тыс. со сроком на 1 год. Но в этот раз нам заранее известно, что придётся возвращать 354 тысячи. В итоге получаем те же 54 тысячи годовых процентов.

Есть и ещё один способ, который можно использовать для расчёта. Суммируются платежи, вносимые по договору каждый месяц. К полученному результату добавляют дополнительные отчисления. После этого результат делится на время действия, а итог предыдущих операций умножают на сотню.

С такими же данными, что и выше, мы по данному способу получим уже 56 500 рублей. При дополнительных платежах в 2500, а ежемесячных – в 4500.Формула расчёта годовых процентов по кредиту иногда довольно сложная, но часто не меняется.

Что может входить в сумму кредита

В общую сумму входит не только основной долг, но и проценты в связи с использованием заёмных денежных средств. Из условий кредитного договора ясно, что обязательным дополнением становятся платежи в пользу страховой компании вместе с другими дополнительными перечислениями. Они отдаются не только кредитору, но и третьим лицам. Например, сотрудникам кассы.

Информация о полной стоимости

С 2008 года был введён закон, согласно которому банковские организации обязаны сообщать заёмщикам о том, сколько стоит кредит полностью, включая и дополнительные отчисления по программе. Начиная с 2014 года, эти данные должны публиковаться на первой же странице договора. А не только в предварительном графике по платежам.

Первоначально подобная информация получила название эффективной процентной ставки. Но на протяжении первого же месяца было проведено переименование. Теперь используется обозначение именно «полной стоимости кредитов». Сами условия относительно этого явления серьёзных изменений не претерпели.

Для расчёта этого показателя используется так называемая формула сложных процентов. В него включаются вообще все денежные средства, которые отдаются как самим кредитным организациям, так и в пользу третьих лиц. Например, вот правила вычислений при оформлении автокредитов:

• проценты по кредиту включаются обязательно;
• то же касается страхования автомобиля по системе КАСКО;
• если подобные услуги есть, то не забывают о страховании жизни и здоровья;
• а вот полис ОСАГО в формулу расчёта не включается. Как и постановка на учёт.

Такие правила связаны с тем, что последние два требования становятся обязательными для всех автовладельцев. Это не влияет на то, как считать годовые проценты по кредиту.

Информация о страховых платежах

Они не всегда относятся к обязательным требованиям и присутствуют далеко не в каждой программе. Когда речь идёт об автостраховании и ипотеке, к обязательным условиям добавляют оформление страховки на предмет залога. Без этого получить денежные средства невозможно, ведь финансовая организация старается свести к минимуму существующие риски при таком сотрудничестве.

А вот личное страхование – добровольный выбор каждого заёмщика. Банк подобные условия навязывать не может, когда оформляется кредит, сколько процентов годовых используется – не имеет значения.

Могут ли присутствовать другие скрытые платежи

Практически все виды комиссий в отношении физических лиц становятся нарушением закона, согласно действующим нормативным актам. Потому любой заёмщик, обнаружив подобные платежи в договоре, имеет полное право от них отказаться. По решению суда, часто возвращаются средства, уже потраченные в связи с сотрудничеством.

Но есть платежи, без которых не обойтись. Если они относятся к общим тарифам банка, о которых клиентов заранее информируют, то никаких нарушений нет. Это может касаться, к примеру, комиссии, связанной с приёмом и перерасчётом денежных средств. В некоторых кредитных организациях такие комиссии взимаются при работе через кассы. Подобные условия упоминаются с использованием мелкого шрифта. Либо в виде ссылки на информацию относительно банка. Скрытые платежи включают в себя и затраты, которые производятся для заключения договора. 

Итак, мы рассмотрели в статье, что такое годовые проценты по кредиту. Надеемся, что данная информация поможет вам получить представление о предстоящих платежах.