Просроченный кредит: что делать

Злоупотребление банковскими кредитами рано или поздно может привести заемщика к дефолту, то есть финансовой неспособности исполнять свои долговые обязательства перед кредиторами. К сожалению, в такую ситуацию сегодня уже попали многие, и в сложившейся ситуации они не знают, как правильно себя вести по той причине, что на них сильнейшее давление ведется со стороны коллекторских агентств. Тем не менее решить вопрос можно и даже нужно, к тому же для этого есть несколько разумных путей. Поэтому попробуем разобраться с вопросом, что делать, если просрочил кредит.

Реструктуризация долга, отсрочка или рассрочка платежа

Первое действие должника – это наладить контакт со своим кредитором. То есть, с первого дня просроченной задолженности по кредиту служба безопасности самого банка начинает убеждать заемщика вернуть долг. Здесь нельзя уклоняться от диалога с сотрудниками банка и вступать с ними в конфликт. Ведь именно кредитор – это заинтересованная сторона в вопросе возврата долга, а значит, с ним всегда можно договориться.

Реструктуризация долга – это изменение условий действующего кредитного договора с учетом финансового положения заемщика.

То есть, банк готов изменить условия действующего соглашения с учетом интересов обеих сторон. Это значит, что банк вернет свои средства, а заемщик будет платить кредит теми суммами, которые будет для него максимально комфортными, с учетом его финансового положения. Правда, здесь есть один нюанс – должна появиться причина его неплатежеспособности, например, уменьшение дохода (увольнение, понижение в должности) или увеличение расхода (болезнь ближайшего родственника, рождение ребенка).

Таким образом, если доход заемщика был уменьшен, и он утратил способность полноценно оплачивать кредит, то ему нужно действовать следующим образом. Для начал нужно все равно платить кредит, хотя бы малыми частями, даже если до этого вы пропустили несколько платежей. Это позволит вам избавиться от общения с коллекторами, потому что, как правило, ваши документы попадают к ним не ранее, чем через 90 дней от даты последнего платежа. Далее, нужно подготовить документы и идти в банк.

В банке нужно проконсультироваться со специалистом, который может проконсультировать вас по вопросам просроченной задолженности. Вы в обязательном порядке должны написать заявление на имя руководителя кредитно-финансовой организации. Если вам сообщат, что банк не предоставляет реструктуризацию долга, вас не должно это останавливать. Пишите заявление в свободной форме, прикладывайте к нему все документы (копии), которые могут свидетельствовать о вашей финансовой несостоятельности. И передавайте сотруднику банка, который должен вам выдать копию вашего заявления с отметкой о принятии.

Если банк не примет от вас заявление на реструктуризацию? Не стоит отчаиваться, банк имеет права вам отказать в ней, но не принять заявление он не может. Причем неважно, когда вы перестали платить кредит, или еще не перестали, но финансово со своими обязательствами уже не справляетесь. Каждое обращение клиента должно рассматриваться отдельно специальным отделом, и именно его сотрудники будут принимать дальнейшее решение.

После рассмотрения вашей просьбы банк должен вынести положительное или отрицательное решение. Если оно будет положительным, то вам будет назначена встреча со специалистом, с которым вы можете уже дальше вести диалог по поводу реструктуризации вашего долга. В основном банк не уменьшит вам ставку, но может списать часть штрафов и пеня, а ежемесячный платеж уменьшится за счет увеличения срока кредитования.

Обратите внимание, что от заемщика потребуется полный перечень документов, к которым относятся все справки, подтверждающие уменьшение дохода и справка 2-НДФЛ.

Сотрудничество с коллекторами

Многие должники по кредитам приходят в ужас от одного только упоминания о коллекторах, ведь зверские способы взыскания просроченной задолженности известны всем. Но, здесь стоит учитывать, что далеко не все взыскатели нарушают закон, ведь в связи с последними изменениями в Федеральном законе профессиональные коллекторы не имеют права совершать противоправные действия в отношении клиента (угрожать, портить имущество, оскорблять и другое).

Итак, как узнать, что ваш долг был передан коллекторам. На самом деле долг по кредиту переходит к коллекторам двумя способами: по говору цессии или по агентскому договору. Именно агентский договор практикуют коллекторы, то есть они не являются правообладателями долговых обязательств, а всего лишь представляют интересы кредитора, то есть являются посредником между банком и должником. В данном случае банк уведомит клиента о данном факте заемщика посредством письма или СМС-сообщения. В данном случае заемщик не должен расплачиваться с коллектором, он по-прежнему должен банку.

Договор цессии уже более сложный процесс. Согласно ему долг полностью передается коллекторскому агентству, то есть коллекторы покупают ваш долг, банк закрывает кредит, а коллекторы уже взимают его с должника. Только в данном случае кредитор (банк) обязан уведомить заемщика письменно о переуступке права требования долга третьим лицам заказным письмом не позднее чем за 30 дней до подписания договора цессии.

Теперь вернемся к вопросу, как быть, если у вас просроченный кредит. Что делать с сотрудниками коллекторского агентства. В первую очередь не стоит паниковать, даже среди профессиональных взыскателей есть адекватные сотрудники, это, во-первых. Во-вторых, за любое нарушение прав клиентов коллекторское агентство может быть привлечено к ответственности, поэтому многие стали придерживаться правил и использовать лояльные методы взыскания.

Итак, если долг передан коллектору, то он, вероятнее всего, будет предлагать вам пути решения вопроса с просроченной задолженности. Кстати, здесь стоит отметить, что многие коллекторские агентства, например, АктивБизнесКоллекшн (дочернее предприятие Сбербанка), наоборот, заинтересованы в мирном решении вопроса, например, они защищают интересы как банка, так и заемщика и обоюдно ищут компромиссы в вопросе выплаты долга.

Важно! В любом случае не стоит уклоняться от общения с представителем коллекторского агентства, для начала выслушайте его предложения. Однако, не забудьте ваш разговор записать на диктофон, чтобы зафиксировать доказательства нарушения ваших прав, если собеседник перейдет допустимую границу. В будущем запись можно отправить во все инстанции (МВД, Центробанк, Роспотребнадзор, прокуратура), чтобы привлечь нарушителя к ответственности.

Расторжение договора через суд

Если конструктивный диалог с банком и коллекторами не принесли положительного результата, то есть кредитор полностью отказался от реструктуризации долга, то вы имеете полное право обратиться в суд. Зачем? Только в судебном порядке можно расторгнуть кредитный договор. Здесь стоит учитывать, что суд вам долг не простит, а обяжет все же его выплатить, возможно, спишет излишне начисленные штрафы, но после судебного решения банк остановит начисление процентов и прочих выплат. Что нужно сделать заемщику:

1. 1 этап — подготовить полный перечень документов, в том числе справки о доходах и личные документы (даже свидетельства о рождении детей) всех членов семьи, справку о составе семьи, документ, подтверждающий вашу финансовую несостоятельность (трудовую книжку с отметкой об увольнении, медицинский документ, в случае болезни близкого родственника и другие).
2. 2 этап – нужно найти хорошего юриста, который внимательно изучит ваш кредитный договор, проконсультирует по дальнейшим действиям и составит максимально правильно исковое заявление, далее предложит защиту в суде, но это будет уже лишним.
3. 3 этап – вы должны явиться на открытое судебное заседание и настаивать на расторжении кредитного договора, мотивируя свое ходатайство тяжелым финансовым положением и согласием на выплату долга, но малыми частями.

Обратите особое внимание на то, что вам нужно предоставить суду копию заявления, принятого сотрудниками банка на реструктуризацию долга и письменный отказ, который вы получили в банке при попытке самостоятельно урегулировать вопрос с просроченной задолженностью.

Через суд возможно получить результат только в том случае, если представитель банка даст согласие на рассрочку долга, но к сожалению далеко не всегда они присутствуют на заседании. Если решение суда будет положительным, то договор будет расторгнут, кредитор и заемщик заключат новое соглашение о выплате долга. Если оно будет отрицательным, то заемщику ничего не остается, как ждать, когда банк подаст иск о принудительном взыскание долга, а здесь заемщик снова может предоставить суду все документы и ходатайствовать о рассрочке долга и расторжении кредитного договора.

Урегулирование вопроса по кредиту с залогом

Если ваш потребительский займ был оформлен с обеспечением в виде залога, то совершенно справедливо банк будет требовать реализации имущества для досрочного погашения кредита. Даже в том случае если в качестве залога выступает единственное жилье, суд все равно передаст право на него банку для дальнейшей реализации. Кстати, банк не имеет права до решения суда продать имущество должника, даже если оно выступает обеспечением по кредиту.

Итак, допустим, у вас образовалась большая просрочка по кредиту, что делать с залоговым имуществом. Для начала обратитесь в банк с просьбой самостоятельно продать предмет залога. В данном случае вы можете сделать это с большей для себя выгодой, потому что кредитор отправит ваше имущество с аукциона по цене на 20—30% ниже его рыночной стоимости. А вы можете еще оказаться должны, если вырученной суммы будет недостаточно для полной оплаты займа.

Если вы продадите залог самостоятельно, то можете рассчитывать хотя бы на закрытие кредита в полном объеме. Правда, в сделке купли-продажи будет участвовать три стороны: продавец, покупатель и банк. Именно кредитор даст вам письменное согласие на продажу залога, при том условии, что деньги за него будут перечислены на счет залогодержателя.

Альтернативным вариантом будет переоформление кредитного договора на покупателя. Например, если залог – это квартира в ипотеке, то вам нужно найти лицо, готовое его купить за счет банковских средств. В данном случае, покупатель берет кредит в том же банке на свое имя и за счет этих средств гасит ваш займ.

Банкротство физических лиц

Если ваш долг по кредиту выше 500 тысяч рублей, то вы имеете полное право, согласно Федеральному закону, объявить себя банкротом в судебном порядке. Если коротко говорить о данной процедуре, то она будет выглядеть так:

• вы обращаетесь в суд и подаете иск о признании себя банкротом, вам будет назначен финансовый управляющий (его услуги стоят 25000 рублей);
• финансовый управляющий рассылает уведомления вашим кредиторам о процедуре банкротства, они могут предъявлять требование уплаты долгов;
• суд рассматривает дело и выносит решение: признавать заемщика банкротом или нет;
• в случае положительного решения финансовый управляющий оценивает и реализовывает ваше имущество на сумму, равную величине долга и расплачивается с кредиторами;
• вы признаны банкротом, даже в том случае если вашего имущества было недостаточно для покрытия долгов полностью, остальные суммы списываются, как безнадежные долги.

Обратите внимание, что процедуру банкротства можно проводить не чаще, чем один раз в пять лет, впрочем, после процедуры оформить новый кредит вряд ли будет возможно.

Таким образом, у каждого банковского должника всегда есть выход из сложной ситуации. Основная задача не уклоняться от выплаты своих долгов, а, наоборот, искать способы вернуть должное. К тому же большинство банков всегда идет на контакт с заемщиком и готовы предоставить рассрочку платежа, лишь бы вернуть свои средства.