Льготные программы ипотечного кредитования

Около 45% российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий, однако сделать это даже с помощью кредита могут далеко немногие. Чтобы помочь наиболее нуждающимся, правительством РФ запущена новая ипотечная программа, в рамках которой семьи с 2-мя, 3-мя и более детьми могут оформить льготные займы для покупки жилья в новостройках или рефинансирования займов под 6% годовых.

О программе «Ипотека 6%»

Впервые заявил о возможности снижения ставки по ипотеке до 6—7% Д. Медведев. Это произошло еще в мае 2017 года на встрече с губернатором Самарской области. А уже в ноябре 2017 года на заседании координационного совета по разработке национальной стратегии действий государства в интересах детей В.Путин анонсировал запуск в 2018 году специальной ипотечной программы «Ипотека 6%».

Соответствующее решение Правительство было принято 30.12.2017 года, а сама программа была запущена 10.01.2018 года. С 18.01.2018 года начали прием заявок на такие займы ВТБ и ВТБ24, однако, уже сегодня сделать это можно еще в ряде других банковских организаций. Сбербанк пока еще не оформляет такие займы, но, по имеющейся информации, планирует запустить такую программу во второй половине февраля.

Суть программы заключается в предоставлении льготной ставки по ипотеке для семей при рождении второго и третьего ребенка. Под условия программы подпадают только ипотека на первичном рынке или рефинансирование ранее оформленных займов для покупки жилья в новостройках. В рамках данной программы правительство планирует выдать кредиты на сумму до 600 млрд руб.

Условия

Условия во многом схожи с действовавшей в 2015—2017 годах программы ипотеки с господдержкой. Также, как и в прошлый раз, государство выделит ряд банковских учреждений, через которые будет осуществляться выдача льготных кредитов. На кредитные организации и АЖИК ежемесячно будет перечисляться компенсация разницы между ставкой кредитной организации и льготной ставкой (6% годовых).

Срок действия программы – до 31.12.2022 г. После окончания субсидирования ставка по ссуде составит 2% годовых плюс ставка рефинансирования Центробанка на момент заключения ипотечного договора. Срок субсидирования для семей с двумя детьми – 3 года, с тремя – 5 лет. Важный момент – ребенок должен родиться в период с 01.01.18 г. по 31.12.22 г.

Кто может получить

Программа направлена на увеличение рождаемости, поэтому круг заемщиков ограничен только теми семьями, в которых рождаются дети в период ее действия. Если в период действия субсидии по рождению 2-го ребенка в семье родится 3-й, то срок, в течение которого государство компенсирует ставку, продлевается еще на 5 лет после окончания первой субсидии. Участвовать в программе могут только граждане РФ.

Требования к кредитоспособности заемщика кредитные организации устанавливают самостоятельно исходя из собственной кредитной политики. Если говорить об общих требованиях к участникам программы, то они должны быть трудоспособного возраста, работать, иметь положительную кредитную историю, а уровень их дохода должен позволять погашать полученную ссуду.

Требования к кредиту

Субсидирование ставки предоставляется в том случае, если ссуда соответствует следующим требованиям:

• дата заключение кредитного договора – не ранее 01 января 2018 года;
• валюта договора – рубли РФ;
• сумма ссуды не превышает 3 млн руб. (8 млн – для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО);
• внесение оплаты объекта недвижимости заемщиком собственными денежными средствами в размере не менее 20% от его стоимости;
• страхование жизни и здоровья заемщика, а также, приобретаемого жилья, с момента окончания строительства и в течение срока получения субсидии от государства;
• аннуитетный платеж (погашение равными частями).

Заемщик вправе использовать материнский капитал для полного или частичного погашения ссуды. Также при оформлении ипотечного кредита имеется возможность получения налогового вычета в размере 13% от выплаченных процентов, т. е. суммарная выгода может быть даже больше, чем полученная от государства субсидия от процентной ставки по программе.

Если подытожить, то единственное отличие новой программы – это ставка. Все остальные условия остались без изменений.

Условия предоставления ипотеки

Безусловно, все основные игроки ипотечного рынка будут участвовать в программе, поэтому, если у заемщика уже имеются положительная кредитная история в одном из них, стоит подождать, когда кредитная организация будет подключена к программе. Для сравнения, ниже предлагаем ознакомиться с текущими условиями оформления ипотечного кредита на первичном рынке недвижимости:

Как видите, государство готово субсидировать в рамках программы льготного кредитования «Ипотека 6%» порядка 30—50% базовой процентной ставки по кредиту. Это существенная экономия для заемщиков. Конечно, не стоит забывать, что для получения льготного займа понадобится оплатить минимум 1/5 от стоимости приобретаемого объекта недвижимости, но, согласитесь, это того стоит.

Преимущества и недостатки программы

Преимущества программы ипотечного кредитования с государственным финансированием:

• более низкая ставка по кредиту;
• отсутствие необходимости сбора дополнительных документов;
• возможность увеличения срока субсидирования ставки при рождении 2-го ребенка в период получения первой субсидии.

К недостаткам следует отнести такие условия:

• покупка жилья возможна только в новостройках;
• не во всех банках можно оформить такую ипотеку;
• за счет собственных средств нужно оплатить не менее 1/5 стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

Какие еще есть льготные программы ипотечного кредитования

Помимо программы субсидирования процентной ставки, в 2018 году существует еще и другие виды ипотечного кредитования, позволяющие заемщикам оформить ипотеку на льготных условиях.

Ипотека с материнским капиталом

Семьи с 2-мя и более детьми смогут воспользоваться материнским капиталом для погашения действующего займа или оплаты авансового платежа по ипотечному займу. Сегодня это 453 026 руб. Желающим оформить ипотеку с материнским капиталом стоит поторопиться – с 2019 года требования к ее участникам ужесточаться, а в 2022 году правительство планирует завершить программу.

Регулируется ипотека с материнским капиталом целым рядом законодательных актов:

• ФЗ №256-ФЗ от 29.12.06г. «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей»;
• ФЗ №359-ФЗ от 14.12.15г. «О федеральном бюджете на 2016г.»;
• Постановлением Правительства РФ №862 от 12.12.07г.;
• ФЗ №432-ФЗ от 28.12.2017г. «О внесении изменений в ФЗ «256-ФЗ от 29.12.06г.».

Военная ипотека

В 2018 году продолжит свое действие программа выдачи льготных ипотечных кредитов для военнослужащих и членов их семей, в рамках которой государство предоставляет субсидии для военнослужащих, которые могут быть направлены для внесения авансового платежа по ипотеке. Приобрести можно жилье в новостройках и на вторичном рынке, а также, выкупить долю в строительстве жилищного комплекса.

Максимальная сумма субсидии составляет 3 млн руб. Если жилье стоит дороже – можно доплатить своими деньгами. Существует мнение, что приобрести недвижимость можно только по месту прописки или службы заемщика. Это не так. Многие военнослужащие покупают квартиру в другом регионе (Москва, Севастополь и Крым, в целом), которую потом сдают, а сами живут в служебной. Такая вот прибавка к зарплате.

Требования к участникам и механизм реализации военной ипотеки закреплены в следующих нормативных актах:

• ФЗ №117-ФЗ от 20.08.04г. «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих»;
• ФЗ №76-ФЗ от 15.02.16г. «О статусе военнослужащих»;
• Постановление Правительства РФ №655 от 07.11.05, №370 (1028) от 15.05.08г., № 686 от 17.09.13г., №76 от 03.02.14г., №89 от 24.12.14г., №655 от 18.02.16г.;
• Приказ Министра обороны №245 от 24.04.17г. (для Росгвардии (Нацгвардии)- №79 от 14.03.17г.).

Программа помощи ипотечным заемщикам

Постановлением Правительства РФ №961 от 11.08.2017г. было возобновлено действие программы помощи ипотечным заемщикам, в рамках которой государство списывает от 20 до 30% основного долга (но не более 1,5 млн руб.) либо может перевести займ, оформленный в иностранной валюте, в рубли под ставку, не превышающую 11,5% годовых.

К сожалению, воспользоваться такой возможностью могут далеко не все желающие – Постановлением Правительства №373 с изменениями от 24.11.2016г. существенно ограничен круг лиц, которые могут претендовать на такую помощь от государства. Кроме этого, другого жилья у заемщика быть не должно, а залоговая квартира должна соответствовать ряду требований.

Ипотека для молодых учителей

В рамках данной программы молодые учителя могут получить субсидию от государства на оплату авансового платежа (до 1/5 от стоимости выбранного ими объекта недвижимости), компенсацию процентной ставки по ссуде до 8,5% годовых (но не более 1/5 стоимости жилья) на протяжении периода, установленного в региональной программе ипотеки для молодых учителей.

Ипотека для госслужащих

И для этой категории граждан существуют льготы при оформлении ипотечного кредита. По условиям программы государство осуществляет разовую выплату на погашение ссуды, или (и) оплату процентов по ипотеке. Требования к участникам и порядок получения такого займа регулируются Постановлением Правительства РФ №63 от 27.01.09г. и ст.53ФЗ №79 от 27.07.04г.

Социальная ипотека

Для особо нуждающихся граждан государство предоставляет социальную ипотеку, в рамках которой люди могут получить персональную субсидию или выплату, которая может быть использована в качестве взноса за приобретаемый объект недвижимости либо на компенсацию ставки по ипотечному займу.  Здесь следует учесть, что перечень лиц, которые могут рассчитывать на такую ипотеку, существенно ограничен.

Условия получения такого займа и требования к участникам определены Постановлением Правительства РФ №28 от 11.01.00г., №220 от 13.03.15 г. Во многих регионах действуют собственные программы социальной ипотеки, условия которых существенно отличаются. Для получения более детальной информации о действующей в регионе программе следует обратиться по месту жительства в органы местной власти.

В РФ сегодня существует целый ряд государственных программ, воспользовавшись которыми российские граждане могут оформить ипотеку на льготных условиях. Для тех семей, которые планируют рождение ребенка в ближайшее время и хотят приобрести недвижимость, рекомендуем воспользоваться программой субсидирования ставки при рождении 2-го и 3-го ребенка.