Как работает кредитная карта

Для многих из нас кредитные карты стали чем-то привычным и даже обыденным. Казалось бы, пластик с кредитным лимитом использовать крайне просто: главное — всегда обдуманно подходить к своим расходам и правильно рассчитать финансовые возможности. Но на практике каждый владелец должен точно знать, как работает кредитная карта, все ее особенности и подводные камни, чтобы в будущем избежать неприятностей с просроченными задолженностями.

В первую очередь, каждый владелец кредитки должен внимательно изучить договор с банком, как правило, там прописано каждое условие для клиентов. В первую очередь изучите тарифы на обслуживание, кредитный лимит и годовую процентную ставку. Ведь именно эти параметры определяют принципы работы вашей кредитки.

Принцип работы кредитных карт

В первую очередь, кредитная карта – это не просто кусок пластика, на котором хранятся ваши заемные средства, на самом деле сама по себе карта не является банковским счетом, это лишь круглосуточный доступ к отдельному счету клиента, на который банк выделил определенную для расходных операций сумму средств. Все кредитные карты использовать выгодно только в том варианте, если вы знаете ее параметры, к ним относятся:

1. Грейс-период – это отрезок времени, на протяжении которого банк не взимает проценты за пользование заемными средствами, если банк выделяет этот период, значит, заемщики имеют возможность погасить задолженность перед банком в указанные сроки без переплат.
2. Процентная ставка указана в договоре – это годовой процент, начисляемый на остаток задолженности по вашему лимиту, стоит обратить внимание, что она распространяется не на кредитный лимит, а на ту его часть, которой вы ранее распорядились. Как правило, проценты по карте выше, нежели по потребительскому кредиту, они колеблются от 20 до 50% в год и выше.
3. Выплата по карте осуществляется ежемесячно, не позднее указанного в договоре срока, как и при классическом кредитовании, вместе с тем клиент может по своему усмотрению пополнять счет ранее указанной в договоре даты, списания средств в счет погашения задолженности осуществляется сразу.
4. Банк не обязывает клиента оплачивать долг по использованному лимиту единовременно, у каждой кредитной организации есть минимальная сумма взноса на кредитный счет, как поправило, это от 5 до 10%, здесь стоит особое внимание обратить на тот факт, что минимальная сумма платежа рассчитывается из общей суммы задолженности, а не размера кредитного лимита.
   У каждого владельца банковской карты есть установленный банком лимит, он зависит исключительно из финансовой состоятельности клиента и его финансовой репутации, превышать пределы кредитного лимита нельзя, точнее, сделать в это в любом случае вы не сможете, по той причине, что на каждой карте есть ограничения. Кстати, это касается и некоторых расходных операций, например, существует такое понятие, как и суточный лимит, и лимит на транзакции, данные сведения указаны в вашем договоре.

Это основные сведения, которые должны в первую очередь заинтересовать владельца банковской карты, зная все нюансы обслуживания можно пользоваться пластиком с минимальными для себя потерями. Добросовестно исполняя свои обязательства в соответствии с выданным вам договором, вы сможете избежать таких неприятностей, как штрафы и неустойка. Кстати, при изучении кредитного договора на них также стоит обратить особое внимание.

Обратите внимание, что банк начисляет штрафные санкции в том случае, если заемщик нарушил сроки оплаты по кредитному лимиту, как правило, неустойка выражается в годовых процентах, она начисляется за каждый день задержки платежа.

Как работает льготный период

Принцип работы кредитной карты в течение грейс-периода достаточно простой, заемщик может совершать расходные операции по своей карте и не платить процент в течение некоторого периода. Правда, к сожалению, большинство владельцев пластика с кредитным лимитом не до конца понимают правильно, что это за период, как он рассчитывается и как им правильно пользоваться.

Грейс-период делится на два промежутка времени – это расходный период и расчетный период, продолжительность каждого из них должна быть указана в вашем кредитном договоре. Как правило, расходы перевод длится на протяжении 30 дней, он может начаться с 1 числа каждого календарного месяца, со дня активации или оформление кредитной карты. В любом случае, в течение данного промежутка времени можно совершать расходные операции и, если у вас есть желание, пополнить банковский счет в счет погашения имеющейся задолженности.

По истечении расходного перевода начинается расчетный период, он дается для того, чтобы полностью погасить задолженность за расходный период. Если правильно воспользоваться этой возможностью, то оплатить проценты банку вам не нужно. В противном случае, на остаток задолженности будут начислены проценты, в соответствии с вашим кредитным договором.

Обратите особое внимание на то, что многие банки распространяют грейс-период только на безналичные операции, если вы будете обналичивать средства через устройства самообслуживания, то для вас данные сроки не действуют.

Как начисляются проценты на долг по кредитной карте

Каждый заемщик должен правильно понимать, как банк будет рассчитывать для него минимальную сумму ежемесячного платежа. Причем стоит обратить особое внимание на то, что минимальный размер ежемесячного платежа это всего лишь 5% от общей суммы задолженности, поэтому если вы заинтересованы в скорейшем возврате заемных средств, то стоит оплачивать долг большими частями.

Итак, сумма ежемесячного платежа состоит из двух частей: размер основного долга плюс проценты, штрафы и пени, если таковые имеются. Например, если вы потратили за месяц со своей карты 10000 рублей, а минимальный платеж 5% от суммы задолженности, то здесь расчет простой, например, основной долг 500 рублей, если ваша годовая процентная ставка 30% в год, то расчет процентов за один месяц осуществляется следующим образом: 10000*0,3/12=250 рублей – это проценты по карте. Соответственно, сумма ежемесячного платежа составит 750 рублей. Если в следующем месяце вы снова потратите 10000 рублей, то для вас сумма долга составляет 19500 рублей, именно из них будут рассчитывать проценты за следующий период.

Обратите внимание, большинство кредитных карт предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии, соответственно, по мере уплаты вашего долга кредитный лимит восстанавливается, и вы снова можете пользоваться денежными средствами.

Прочие особенности

На самом деле, каждая карта – это особый банковский продукт, соответственно, она имеет индивидуальные условия и особенности. Но разобраться в том, как действует кредитная карта, не составит особого труда, ведь вы можете внимательно прочитать кредитный договор или проконсультироваться со специалистом банка, который ответит на основные ваши вопросы.

Но стоит также сказать о некоторых общих особенностях, связанных с работой кредитных карт. В первую очередь, пользователь подписывает договор на банковское обслуживание и соглашается с дополнительными платежами, например, за некоторые сервисы банки взимают отдельную плату – это годовое обслуживание, услуга SMS-информирования и другое. Как правильно, на такие операции льготный период не распространяется, а денежные средства списываются с вашего кредитного счета, соответственно, активируя кредитку, вы уже становитесь должником перед кредитной организацией.

При оформлении банковской карты все коммерческие организации дают клиентам доступ к личному кабинету в системе онлайн-банкинга. В первую очередь, это удобно тем, что здесь вы можете контролировать свои счета, баланс, размер долга перед банком, суммы ежемесячного платежа и многое другое. Оформляя кредитку, позаботьтесь о регистрации в онлайн-системе в первую очередь.

Наконец, при оформлении кредитной карты обязательно обратите внимание на страховку личных рисков. Банки иногда «забывают» уведомить клиентов о договоре личного страхования. А за такую услугу, как правило, списывается плата ежемесячно со счета вашей карты. Если вы желаете отказаться от услуги, то должны учитывать, что имеете на это полное право. Поинтересуйтесь вопросом страхования и отключите услугу, если вы действительно в ней не нуждаетесь.

Отдельно хочется сказать о кредитном лимите по карте. Как указывалось выше, банк каждому клиенту определяет лимит индивидуально, даже если в рамках вашей кредитной карты максимальный лимит до 300000 рублей, вы, обладая низким уровнем дохода, можете получить, например, 20000 рублей. Но стоит понимать, что данная величина непостоянная. Если вы являетесь добропорядочным клиентом и активным пользователям пластика, то будьте уверены, что банк предложит вам более выгодные условия обслуживания и больший кредитный лимит.

Преимущества и недостатки

Кредитная карта – это полезный банковский продукт, который обязательно стоит оформить, и использовать в случае крайней необходимости, например, чтобы не занимать деньги перед зарплатой, можно пользоваться с кредиткой, а при первой возможности пополнять счет. В данном случае, вы не будете должны платить банку проценты, и сможет с максимальной пользой для себя, главное, всегда помнить о том, что вы пользуетесь заемными средствами и не злоупотребляйте ими без острой необходимости. Если вы будете соблюдать все правила использования карты, то она будет для вас одним большим преимуществом.

Как работает льготный период

Недостатки у кредитных карт есть, только в одном случае, если ее пользователь не понимает, как она действует, и все условия обслуживания. Поэтому, внимательно изучите договор с банком и консультируйтесь со специалистом. Кстати, не нужно каждый раз ходить в банк, когда у вас возникли вопросы по работе кредитной карты, позвоните по номеру горячей линии и задайте тот вопрос, который вас интересует.

Таким образом, кредитная карта действует достаточно просто: вы оформляете кредитную линию в банке, к вашему кредитному счету привязывается пластиковая карта, с которой вы можете совершать покупки. Далее, вы должны действовать в строгом соответствии с вашим кредитным договором, оплачивать счет вовремя и в необходимом по договору количестве. При правильном подходе к вопросу кредитования, вы сможете с максимальной выгодой для себя использовать банковский займ.